Het was slechts kleine schade!
Fred Ferguson is net klaar met een telefoongesprek met een verzekeringsadviseur en hij is niet gelukkig. Fred is eigenaar van Ferguson Flowers, een bloemenwinkel in detailhandel.
Een van zijn firma gebruikt voor het leveren van bloemen was vorige week beschadigd tijdens een ongeluk. Een medewerker van Fred reed terug naar de winkel nadat hij een levering had verricht toen hij op een stuk ijs viel. De bestuurder verloor de controle over de truck en het busje sloeg tegen een boom. Gelukkig was de werknemer niet gewond.
Fred heeft het busje verzekerd volgens het standaard bedrijfsbeleid . Hij heeft zowel uitgebreide dekking als aanvaringsdekking aangeschaft. Het busje heeft slechts minimale schade opgelopen (in ieder geval in het geval van Fred), maar de verzekeraar heeft het een total loss verklaard. Fred is geïrriteerd omdat hij denkt dat het busje kan worden gerepareerd. Hij is ook niet tevreden met de berekening door de verzekeraar van de werkelijke contante waarde van het voertuig. Volgens zijn verzekeraar is de bestelwagen van Fred minder dan de helft waard van het bedrag dat hij er enkele jaren geleden voor betaalde!
Opties voor verliesafhandeling van verzekeraars
Het gedeelte Condities van het standaard commerciële autobeleid geeft de verzekeraar een paar opties bij het reageren op fysiek verlies.
De verzekeraar kan ervoor kiezen het beschadigde of gestolen voertuig te repareren of te vervangen. Als alternatief kan het de beschadigde auto geheel of gedeeltelijk als berging nemen tegen een waarde die het met de verzekeringnemer heeft onderhandeld of door een taxatie is bepaald.
Als het voertuig is gestolen, kan de verzekeraar de eventueel geleden schade herstellen en vervolgens terugsturen naar de verzekeringnemer.
Als de verzekeraar het voertuig total loss verklaart, berekent het de werkelijke contante waarde van het voertuig. De berekening van de verzekeraar omvat een aanpassing voor afschrijving en de fysieke toestand van de auto.
Wanneer is een voertuig totaal verlies?
Over het algemeen wordt een voertuig geacht een totaal verlies te zijn wanneer de kosten om het te repareren hoger zijn dan de werkelijke contante waarde. Verzekeraars houden rekening met verschillende factoren bij het berekenen van de waarde van een voertuig. Deze omvatten zijn:
- Leeftijd
- Staat
- Kilometerteller lezen
- Uitrusting en functies
- Vermindering van de waarde
- De moeite waard in de lokale automarkt
De verzekeraar vergelijkt de reparatiekosten van het voertuig met zijn werkelijke contante waarde door het eerste te delen door het laatste. Het resultaat wordt de totale verliesdrempel genoemd en wordt uitgedrukt als een percentage. Stel dat een voertuig $ 8000 kost om te repareren en dat de ACV $ 10.000 is. De totale verliesdrempel voor het voertuig is 80 procent (8.000 / 10.000). Wanneer de drempel een bepaald percentage bereikt, zal de verzekeraar de auto "totaliseren".
In sommige staten is de totale verliesdrempel wettelijk vastgelegd. Het wettelijke percentage ligt meestal tussen 60% en 100%, waarbij 75% het meest voorkomt. In staten waar de drempel wettelijk is vastgesteld, kan een verzekeraar een voertuig geen totaal verlies verklaren tenzij de door de staat bepaalde drempel is bereikt.
In andere staten kan elke verzekeraar zijn eigen totale verliesdrempel vaststellen.
Zodra een voertuig volledig is uitgeroepen, vult de verzekeraar een formulier in en stuurt het naar de autoriteit die het rijbewijs afgeeft. Het formulier geeft de autoriteit aan dat het voertuig is gesommeerd. Een totaal voertuig kan niet in de huidige staat worden gereden.
Moderne voertuigen zijn duur om te repareren
Moderne auto's worden vaker opgeteld dan oudere auto's. Dit komt omdat moderne voertuigen complex zijn, en hun complexiteit maakt ze duur om te repareren. Veel van hun interne functies zijn geautomatiseerd. Als een systeemonderdeel bij een ongeval is beschadigd, kan de schade moeilijk te identificeren en te repareren zijn.
Tegenwoordig hebben autowerkplaatsen geavanceerde apparatuur nodig die duur in aanschaf en kostbaar is om te onderhouden. Mechanica hebben een uitgebreide training nodig om basistaken uit te voeren.
De kosten van apparatuur en training worden doorberekend aan klanten.
Een andere factor die van invloed is op reparatiekosten zijn de materialen waaruit moderne auto's zijn gemaakt. Deze materialen zijn lichtgewicht, zodat auto's minder brandstof gebruiken. Lichtgewicht materialen beschermen ook passagiers door te kreuken bij een botsing. Toch kunnen deze materialen moeilijk, zo niet onmogelijk, te repareren zijn. Deuken in een gekreukt paneel kunnen niet worden gehamerd zoals bij oudere auto's. In plaats daarvan moet het hele paneel worden vervangen. De kosten lopen snel op, dus veel auto's worden "opgeteld" in plaats van gerepareerd.
Bergingsvoertuig
Een voertuig dat total loss is verklaard, heeft meestal een bepaalde restwaarde. De verzekeraar betaalt de eigenaar van het voertuig meestal de werkelijke contante waarde van de auto en behoudt de beschadigde auto als berging. De verzekeraar moet een reddingsbewijs van de staat verkrijgen. Een restwaardecertificaat dient als bewijs van wettelijk eigendom en vervangt alle eerdere titels van het voertuig. Zodra de verzekeraar het certificaat heeft, verkoopt het normaal het voertuig aan een autoverzekeringsbedrijf.
In sommige staten kunt u een "totaal" voertuig behouden door de verzekeraar de restwaarde te betalen. Een bergingsauto kan alleen worden gereden als deze is gerepareerd en opnieuw is geregistreerd als een nieuw leven ingeblazen bergingsvoertuig. Om het voertuig opnieuw te registreren, moet het een grondige inspectie ondergaan door uw openbare inspectie-instantie. Als u niet van plan bent om de auto te besturen maar deze voor onderdelen wilt behouden, kunt u een niet-herbruikbaar voertuigcertificaat verkrijgen.