Bedrijfseigenaren mogen niet vertrouwen op een persoonlijk autobeleid voor voertuigen die voor zakelijke doeleinden worden gebruikt.
Persoonlijk beleid is bedoeld om individuen en hun gezinsleden te dekken. Ze zijn niet geschikt voor bedrijven, omdat ze vaak bedrijfsgerelateerde uitsluitingen bevatten. Persoonlijk beleid mist ook de flexibiliteit en brede dekking geboden door commercieel autobeleid.
I. Business Auto Policy (BAP)
Veel verzekeraars die een commercieel beleid voor autodekking maken, voeren een uitgiftebeleid uit op standaardformulieren die door ISO zijn gepubliceerd . Het commerciële ISO-beleid voor ISO's wordt het Business Auto Policy (BAP) genoemd. De term polis betekent een volledig verzekeringscontract. Een BAP bestaat meestal uit een automatisch dekkingsformulier, de automatische verklaringen en verschillende goedkeuringen . Het ISO Business Auto Policy is zeer veelzijdig. Het kan worden gebruikt om veel verschillende soorten bedrijven, zowel groot als klein, in een breed scala van industrieën te verzekeren. Er is een brede selectie van endossementen beschikbaar, zodat de dekking kan worden aangepast als dat nodig is.
Sommige verzekeraars gebruiken hun eigen commerciële commerciële formulieren in plaats van ISO-formulieren.
Anderen gebruiken een combinatie van ISO-formulieren en gepatenteerde aanbevelingen.
II. Business Auto Coverage-formulier
De ruggengraat van de ISO BAP is het Business Auto Coverage-formulier. Dit formulier bevat de belangrijkste elementen van het beleid. Het bestaat uit vijf secties die hieronder worden besproken.
Sectie I, Gedekte Autos: het eerste deel verklaart de betekenis van "covered autos".
In wezen zijn voertuigen "overdekte autos" onder een bepaalde dekking als u een premie hebt betaald om hen te verzekeren voor die dekking. De BAP gebruikt een set numerieke symbolen om de soorten voertuigen te identificeren die worden gedekt. Deze symbolen, gedekte auto-aanduidingssymbolen genoemd , bevatten de nummers 1 tot en met 9 plus 19. Elk symbool vertegenwoordigt een categorie van afgedekte auto's. Symbool 1 betekent bijvoorbeeld "elke auto" terwijl symbool 2 "eigen auto's alleen" betekent.
Het gedeelte Verklaringen van uw polis geeft de voertuigen aan die "covered autos" zijn voor elke dekking die u hebt gekocht. Stel dat u aansprakelijkheidsdekking hebt gekocht voor alle soorten auto's. Dit zijn onder andere auto's die uw bedrijf bezit, automatisch ingeschakelde auto's en auto's die niet de eigenaar zijn. U hebt ook fysieke schade vergoed voor autos die uw bedrijf bezit. Uw beleidsverklaringen tonen symbool 1 (elke auto) naast de aansprakelijkheidsdekking en symbool 2 (alleen voor auto's in eigendom) naast de dekking van fysieke schade.
Sectie II, Aansprakelijkheidsdekking: Sectie II verklaart de dekking van commerciële autoverzekeringen . Deze dekking beschermt uw bedrijf tegen claims van derden als gevolg van ongelukken veroorzaakt door voertuigen die in uw bedrijf worden gebruikt. Autoverzekeringsdekking is belangrijk omdat auto-ongelukken grote rechtszaken tegen uw bedrijf kunnen veroorzaken.
Mogelijk hebt u deze dekking nodig, zelfs als uw bedrijf geen voertuigen bezit. Huurvoertuigen en auto's van werknemers vormen risico's als ze in uw bedrijf worden gebruikt. Als een huurauto of een in het bezit zijnde auto van de werknemer betrokken is bij een ongeval en de bestuurder in het geding is, kan uw bedrijf aansprakelijk worden gesteld voor eventuele verwondingen van derden.
Commerciële aansprakelijkheidsverzekering beschermt uw bedrijf tegen aanspraken van derden voor lichamelijk letsel of schade aan eigendommen veroorzaakt door een ongeval dat het gevolg is van het gebruik van een gedekte auto. Het biedt ook enige dekking voor vervuilingsopruimingskosten die voortvloeien uit een auto-ongeluk.
Wie is een verzekerde: voor een autoaansprakelijkheidsverklaring die wordt gedekt door de BAP, moet deze het gevolg zijn van een ongeval veroorzaakt door een gedekte auto. Bovendien moet de claim worden ingediend tegen een verzekerde.
De partijen die kwalificeren als verzekerde onder aansprakelijkheidsdekking worden beschreven in een paragraaf getiteld Who Is An Insured. Ze omvatten het volgende:
- U: "U" betekent de verzekerde met de naam. Dit is de persoon of het bedrijf die wordt vermeld in de aangiften.
- Toegeeflijke gebruikers: iedereen die een overdekte auto bestuurt die u bezit, huurt of leent met uw toestemming, is een verzekerde. Dat wil zeggen, als u iemand (zoals een werknemer of een bedrijfsleider) toestaat om een voertuig te besturen dat u bezit, huurt of leent, is de bestuurder verzekerd. Deze personen worden vaak toegeeflijke gebruikers genoemd .
- Omnibus Verzekerde: ook een verzekerde is iemand die aansprakelijk is voor uw gedrag of het gedrag van een toegeeflijke gebruiker. Deze term wordt vaak de omnibus-clausule genoemd en dekt iedereen die wettelijk verantwoordelijk kan worden gehouden voor een ongeval veroorzaakt door een verzekerde met naam of een toegeeflijke gebruiker.
Van de drie soorten verzekerden, krijgt u de breedste dekking. Je bent gedekt voor een gedekte auto . Welke auto's "bedekt" zijn, hangt af van de symbolen die verschijnen naast de aansprakelijkheidsdekking in het gedeelte Verklaringen van uw polis. U bent verzekerd, ongeacht of u de auto bestuurt wanneer het ongeval zich voordoet. Dit is belangrijk omdat werkgevers indirect aansprakelijk zijn voor nalatigheid van hun werknemers . Als u wordt vervolgd als gevolg van een auto-ongeluk veroorzaakt door een nalatige werknemer, moet u worden gedekt voor de claim.
Houd er rekening mee dat bedrijfspartners en werknemers geen verzekerden zijn tijdens het besturen van voertuigen die ze persoonlijk bezitten. Dergelijke voertuigen worden als niet-bezeten auto's beschouwd omdat ze niet in eigendom zijn van u (de genoemde verzekerde).
De omnibus-clausule biedt automatische dekking voor iedereen die plaatsvervangend aansprakelijk kan worden gesteld voor een auto-ongeluk veroorzaakt door u of een toegeeflijke gebruiker. Deze clausule elimineert de noodzaak van aanvullende verzekerde aanbevelingen volgens de BAP.
Hoewel de commerciële aansprakelijkheidsverzekering voor auto's een relatief brede dekking biedt, dekt deze niet elke claim. Bepaalde soorten claims zijn uitgesloten. Deze worden beschreven in het gedeelte met aansprakelijkheidsuitsluitingen van het formulier voor automatische dekking.
Sectie III, dekking van fysieke schade: sectie III van het formulier voor automatische dekking beschrijft de commerciële dekking van fysieke schade . Om deze dekking te begrijpen, moet u het verschil begrijpen tussen fysieke schade en schade aan eigendommen. Een verzekering tegen lichamelijke schade is een eerstelijnsdekking. Het dekt schade aan auto's die eigendom zijn van uw bedrijf. Dekking van materiële schade is een dekking door een derde partij (aansprakelijkheid). Het dekt schade aan andermans eigendommen (inclusief auto's) die zijn beschadigd bij een auto-ongeluk waarvoor u of een andere verzekerde verantwoordelijk is.
De BAP biedt drie soorten dekking voor fysieke schade:
- Uitgebreid: dekt verlies voor een afgedekte auto door elke andere oorzaak dan het kantelen van het voertuig of de botsing met een ander voorwerp. Voorbeelden van gedekte oorzaken van verlies zijn diefstal, hagel en vandalisme.
- Specifieke oorzaken van verlies: dekt verlies veroorzaakt door een van de zes soorten gevaren. Deze dekking is een goedkoper alternatief voor uitgebreide dekking.
- Botsing: dekt verlies voor een afgedekte auto veroorzaakt door het kantelen van het voertuig of de botsing met een ander voorwerp.
Sectie IV, Business Auto-voorwaarden: de sectie Voorwaarden bestaat uit twee delen. De eerste is van toepassing op verliezen. Het verklaart uw verplichtingen onder de polis als zich een ongeval, claim of verlies voordoet. Het legt ook uit hoe fysieke verliezen worden beoordeeld en betaald. De tweede reeks voorwaarden is meer algemeen. Het bepaalt bijvoorbeeld het dekkingsgebied en legt uit hoe uw polis zal gelden wanneer er een andere verzekering bestaat.
Sectie V, Definities: de laatste sectie bevat de beleidsdefinities . Dit deel van het formulier geeft uitleg over de betekenis van de belangrijkste termen in het beleid, zoals auto- en mobiele apparatuur .
III. Aanvullende dekkingen en amendementen
Het Business Auto Coverage-formulier bevat slechts twee dekkingen: automatische aansprakelijkheid en fysieke schade. Andere dekkingen en dekkingswijzigingen kunnen worden toegevoegd door een goedkeuring.
Aanvullende dekkingen : hier zijn drie dekkingen die vaak worden toegevoegd aan een commercieel autobeleid.
- Niet-verzekerde automobilist (UM) en onderverzekerde automobilist (UIM) : UM-dekking betaalt schade die u niet kunt terugkrijgen voor letsel bij een auto-ongeluk omdat de bestuurder van de storing geen aansprakelijkheidsverzekering heeft. UIM-dekking betaalt dat deel van de schade dat u niet kunt terugkrijgen voor verwondingen als gevolg van een auto-ongeluk, omdat de bestuurder van het defect een verzekering heeft, maar niet genoeg om al uw verliezen te dekken. UM en UIM zijn verplicht in sommige staten.
- No-Fault: dekt medische kosten gemaakt door een verzekerde bestuurder of passagier zoals vereist door de staatswet. No-fault-dekking is verplicht in een paar staten.
- Automatische medische betalingen : dekt de medische kosten van verzekerde chauffeurs en passagiers (andere dan werknemers) van afgedekte auto's. Medische betalingsdekking is optioneel (niet verplicht).
Merk op dat een afzonderlijke UM / UIM-goedkeuring van toepassing is in elke staat. Evenzo is er een afzonderlijke 'no-fault endorsement' van toepassing in elke staat die geen schuldwetgeving heeft ingevoerd.
Dekkingswijzigingen: ISO biedt een breed scala aan goedkeuringen die kunnen worden gebruikt om de dekking in het Business Auto Policy aan te passen. Hier zijn enkele voorbeelden:
- Werknemers als verzekerden: wijzigt het gedeelte 'Wie is verzekerd' onder aansprakelijkheidsdekking om werknemers op te nemen tijdens het besturen van niet-eigen auto's. De bedoeling is om werknemers te dekken tijdens het besturen van auto's die persoonlijk eigendom van ze zijn.
- Medewerker ingehuurde auto's: wijzigt het gedeelte 'Wie is verzekerd' onder aansprakelijkheidsdekking om werknemers bij het besturen van auto's die in hun naam zijn gehuurd (in plaats van de naam van uw bedrijf) te betrekken.
- Medewerkersdekking: elimineert de uitsluiting van collega's onder dekking van autoverzekeringen.
- Auto Lening / Lease Gap dekking: is van toepassing wanneer een gedekte auto een totaal verlies heeft geleden en u meer bezit van de lease of lening dan het voertuig waard is. Omvat het verschil tussen het saldo op uw lening of lease en de ACV van het voertuig.
Veel verzekeraars bieden 'verbredende' aanbevelingen die kunnen worden toegevoegd aan het standaard ISO auto-beleid. Deze aanbevelingen omvatten meestal dekkingseffecten onder zowel aansprakelijkheid als fysieke schade. Ze zijn een handige manier om een groep dekkingen tegen een redelijke prijs te verkrijgen. Omdat de goedkeuringen niet standaard zijn, variëren ze sterk van de ene naar de andere.