Risico overdracht
Veel bedrijven dragen risico's over door een verzekeringspolis aan te schaffen. Door een gespecificeerde premie te betalen, kan een bedrijf aan een verzekeraar het risico overdragen dat bepaalde soorten verliezen zullen optreden. De verzekeraar neemt het risico op zich dat verliezen het bedrag van de premie die hij van de verzekerde ontvangt, kunnen overschrijden.
Een bedrijf heeft ook de mogelijkheid om risico's via een vrijwaringsovereenkomst in een contract over te dragen . In een vrijwaringsovereenkomst stemt één bedrijf ermee in een ander schadeloos te stellen (terug te betalen) voor de kosten van bepaalde soorten claims of rechtszaken.
Risicoretentie (zelfverzekering)
Veel bedrijven kiezen (of worden gedwongen door een verzekeraar) om risico's te nemen. Risico's worden vaak zelfverzekeringen genoemd . Over het algemeen hebben grote bedrijven meer opties met betrekking tot zelfverzekering dan kleine bedrijven, omdat grote bedrijven een grotere capaciteit hebben om verliezen op te vangen. Toch kunnen kleine bedrijven nog steeds genieten van veel van de voordelen van risicobehoud, zij het op een kleinere schaal.
Voordelen van risicobehoud
Een groot voordeel van risicobehoud is dat de verzekeringskosten lager zijn . Door een zeker risico te nemen, kunt u een deel van het geld dat u anders aan een verzekeraar zou hebben betaald houden. Zelfverzekering biedt u ook meer controle over de risico's die u hebt behouden.
Aangezien u sommige verliezen uit eigen zak betaalt, kunt u bovendien proberen om dit te voorkomen.
Nadelen van risicobeperking
Risicobereidheid biedt een aantal nadelen. Een daarvan is dat uw eigen kosten mogelijk groter zijn dan u had verwacht. Als u bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 5000 selecteert voor uw beleid inzake commercieel onroerend goed, verwacht u waarschijnlijk geen verlies van $ 4999.
Ten tweede kan risicobehoud administratief gedoe genereren. Stel dat u besluit zelf dekking voor fysieke schade aan uw wagenpark te verzekeren. Als een vrachtwagen beschadigd is, moet je zelf met reparatiegerelateerde taken (zoals het vinden van een betrouwbare reparatiewerkplaats) omgaan in plaats van te vertrouwen op een verzekeraar om die taken voor je uit te voeren.
Soorten risicobehoud gebruikt door kleine bedrijven
Hier zijn enkele opties beschikbaar voor kleine bedrijven om risico's te behouden:
Eigen risico
Eigen risico's zijn een gebruikelijke manier om risico's te beheersen. Ze kunnen een effectief middel zijn om uw premie te verlagen als u de financiële middelen heeft om sommige verliezen uit eigen zak te betalen. Eigen risico's worden in veel soorten beleid gebruikt.
Eigendekkingsdekkingen Eigen risico's worden vaak gebruikt in polissen die dekking door derden bieden, zoals commercieel onroerend goed en fysieke schade aan personen . Wanneer een eigen risico van toepassing is, worden eventuele verliezen die lager zijn dan het opgegeven eigen risico niet gedekt door uw polis. Wanneer een verlies groter is dan het eigen risico, betaalt de verzekeraar u meestal het verschil tussen het verliesbedrag en het eigen risico.
Algemene aansprakelijkheid of dekking van automatische aansprakelijkheid Eigen risico's kunnen ook worden gebruikt voor schadeclaims onder commerciële auto- of algemene aansprakelijkheidsbepalingen .
Zo kunnen vrachtwagens die grind vervoeren vaak kleine aansprakelijkheidsclaims voor gebarsten voorruiten genereren. Een bedrijf dat rots- of ander landschapsarchitectuur op vrachtwagens vervoert, kan dus een commercieel autobeleid aanschaffen dat een aftrekbaar eigendomsschade van bijvoorbeeld $ 1.000 bevat. Wanneer een eiser schadevergoeding eist voor een gebarsten voorruit, betaalt de verzekerde grindonderneming de eiser rechtstreeks als het gevraagde bedrag het aftrekbedrag niet overschrijdt.
Let op: aansprakelijkheidsbeleid voor eigenaren van kleine bedrijven zal waarschijnlijk geen eigen risico inhouden dat van toepassing is op claims van lichamelijk letsel . Claims op zoek naar een vergoeding voor lichamelijk letsel kunnen uit de hand lopen als ze niet goed worden beheerd. Verzekeraars geven er dus de voorkeur aan om dergelijke claims zelf af te handelen.
Compensatie van werknemers Veel landen hebben ingestemd met het gebruik van kleine aftrekbare programma's voor werknemersverzekeringen .
Deze programma's variëren van staat tot staat. In sommige staten kan een "klein" eigen risico variëren van $ 500 tot $ 75.000. Het eigen risico kan van toepassing zijn op medische uitkeringen, schadevergoeding of beide. Het kan al dan niet van toepassing zijn op kosten voor verliesaanpassing. Sommige staten eisen dat verzekeraars een klein eigen risico aanbieden aan elke werkgever die in aanmerking komt voor één. In andere staten zijn verzekeraars toegestaan maar niet verplicht om een klein eigen risico te bieden.
Een eigenaar van een klein bedrijf die een vergoeding voor werknemers met een klein eigen risico wenst aan te schaffen, kan worden verplicht om bewijs te leveren van financiële zekerheid, zoals een onherroepelijke accreditief. Het eigen risico wordt doorgaans via een endorsement aan een standaardwerknemerscompensatiebeleid toegevoegd.
Zelfverzekerde retentie
Een zelfverzekerde retentie (SIR) wordt gebruikt in het aansprakelijkheids- en werknemerscompensatiebeleid. Net als een eigen risico vertegenwoordigt een SIR een bepaald risico dat u wilt behouden. Een verschil tussen de twee heeft te maken met claimkosten. Dergelijke uitgaven verminderen meestal niet een eigen risico maar kunnen een SIR verminderen. Ook, wanneer een claim onderworpen is aan een eigen risico, controleert de verzekeraar meestal de verdediging. Wanneer een claim onderworpen is aan een SIR, kan de verzekerde de verdediging controleren totdat de SIR is uitgeput.
De meeste polissen gekocht door kleine bedrijven bevatten geen zelfverzekerde retentie. Twee uitzonderingen zijn paraplu en fouten- en weglatingsbeleid. Veel paraplu's bevatten een SIR die van toepassing is op claims die door de paraplu worden gedekt, maar niet op onderliggende verzekeringen. Een claim met betrekking tot mentale angst kan bijvoorbeeld worden afgedekt door uw paraplu (via de definitie van lichamelijk letsel), maar niet door uw algemene aansprakelijkheidsbeleid. Een SIR onder een paraplubeleid is doorgaans van toepassing op schadevergoedingen, maar niet op schadekosten.
Bestuurders en leidinggevenden , tewerkstellingspraktijken en andere soorten aansprakelijkheidsbeleid voor fouten en omissies kunnen een SIR omvatten. De SIR kan zowel schade- als verdedigingskosten in rekening brengen.
Groepsverzekering
In sommige staten mogen kleine en middelgrote werkgevers hun werknemers compensatieverplichtingen op groepsbasis zelf verzekeren. Met deze optie kunnen kleinere bedrijven veel van de voordelen van zelfverzekering verkrijgen. Staatswetten bepalen de minimumvereisten voor een groepsverzekeringsprogramma. Gewoonlijk moeten werkgevers in een zelfverzekerde groep vergelijkbare soorten bedrijven runnen. Als u wilt weten of een eigenverzekeringsgroepsverzekering een optie is in uw land, neemt u contact op met uw agent of de afdeling voor wettelijke verzekeringen.