Harry heeft een grote winkel in de detailhandel in een gebouw dat hij huurt bij Buildings Inc. Harry's huurovereenkomst vereist dat hij het gebouw verzekert onder een commercieel vastgoedbeleid . Het beleid vermeldt zowel Buildings Inc. als Harry's bedrijf, Harry's Hardware, als verzekerden. De huurovereenkomst vereist ook dat Harry een algemene aansprakelijkheidsregeling koopt met inbegrip van Buildings Inc.
als een aanvullende verzekerde .
Op een avond laat breekt er een brand uit in het gebouw wanneer de winkel gesloten is. Brandweermensen stellen vast dat de brand begon in een zak met recyclebare materialen toen een 9-volt batterij reageerde met een stuk staalwol. Het vuur veroorzaakte $ 200.000 aan schade aan het gebouw.
Het aansprakelijkheidsbeleid dat Harry's Hardware dekt, omvat een limiet van $ 250.000 voor schade aan gebouwen die aan u is verhuurd . Het vuur was het gevolg van de nalatige opslag van recyclebare materialen door de ijzerhandel. Als Building's Inc. eist dat Harry's Hardware de brandschade aan het gebouw betaalt, moet de claim worden gedekt door het aansprakelijkheidsbeleid van de ijzerhandel. De brandschade aan het gebouw valt echter ook onder het commercieel vastgoedbeleid dat Harry heeft gekocht. Welk beleid is eerst van toepassing?
Andere Verzekeringsbepalingen
De meeste claims die zijn verzekerd op basis van uw aansprakelijkheidsbeleid, worden primair gedekt.
Als een klant bijvoorbeeld een claim indient tegen uw bedrijf wegens lichamelijk letsel dat hij heeft opgelopen bij een slip-and-fall-ongeval bij u op het terrein, moet uw aansprakelijkheidsbeleid de claim op eerstelijnsbasis dekken.
Sommige gebeurtenissen, zoals de hierboven beschreven brand, genereren echter claims die beter zijn verzekerd door andere soorten beleid.
Om dit probleem aan te pakken, bevat het aansprakelijkheidsbeleid een beleidsvoorwaarde met de titel Overige verzekeringen. Deze clausule legt uit hoe het beleid zal reageren wanneer bepaalde claims die onder het beleid vallen ook elders zijn verzekerd.
Wanneer uw beleid excessief is
Een typisch aansprakelijkheidsbeleid biedt dekking voor verliezen die door het volgende worden gedekt.
Brand- of andere eigendomsverzekering voor uw werk
U bent bijvoorbeeld een elektricien en installeert elektrische bedrading in een gebouw dat in aanbouw is. Alle contractanten die bij het project betrokken zijn (inclusief u) zijn verzekerd voor fysieke schade aan het gebouw tijdens de bouw onder een bouwersrisicobeleid . Als u per ongeluk tijdens de bouw schade aan het gebouw veroorzaakt, is het risicobeleid van de aannemer van toepassing. Uw aansprakelijkheidsbeleid dekt de schade veroorzaakt door uw nalatigheid op secundaire basis.
Brand- of andere eigendomsverzekering voor gebouwen die u huurt (of bezet zonder huurovereenkomst met toestemming van de eigenaar).
In het openingsvoorbeeld is Harry verzekerd voor een commercieel vastgoedbeleid voor schade aan het gebouw dat hij huurt bij Buildings Inc. Omdat de brandschade is verzekerd onder een onroerendgoedbeleid, moet dat beleid eerst worden toegepast.
Het aansprakelijkheidsbeleid van Harry is op overtollige basis van toepassing.
Andere verzekeringen die u hebt gekocht om uw aansprakelijkheid als huurder te dekken voor schade aan eigendommen die u huurt (of bezetten zonder een huurovereenkomst met toestemming van de eigenaar)
Stel dat u bijvoorbeeld kantoorruimte hebt gehuurd met een huurovereenkomst voor de korte termijn. Uw verhuurder heeft het gebouw verzekerd onder een commercieel vastgoedbeleid. Om uzelf te beschermen, hebt u een wettelijke aansprakelijkheidsregeling afgesloten, een soort van onroerendgoedbeleid dat uw wettelijke aansprakelijkheid dekt voor schade aan eigendommen die eigendom zijn van iemand anders, maar die u in uw handen heeft. Als u per ongeluk materiële schade veroorzaakt die valt onder uw wettelijke aansprakelijkheidsbeleid, moet de laatste eerst van toepassing zijn. Uw algemene aansprakelijkheidsbeleid is van toepassing als extra dekking.
Elke andere verzekering die uw aansprakelijkheid dekt voor het gebruik van vliegtuigen, auto's of waterscooters.
Een typisch aansprakelijkheidsbeleid dekt bijvoorbeeld lichamelijk letsel of materiële schade die u per ongeluk veroorzaakt aan anderen terwijl u kleine waterscooters bestuurt die u niet bezit (zolang u de boot niet gebruikt om passagiers tegen betaling te vervoeren). Stel dat uw bedrijf een jacht bezit. U hebt een maritiem beleid aangegaan dat uw aansprakelijkheid voor het gebruik van uw boot dekt, evenals boten die u niet bezit. U huurt een kleine boot en veroorzaakt per ongeluk een ongeluk waarbij iemand gewond raakt. Als de benadeelde een claim indient, moet eerst uw bootbeleid van toepassing zijn. Uw algemene aansprakelijkheidsbeleid is van toepassing op secundaire basis.
Dekking aan u als een aanvullende verzekerde .
Als u verzekerd bent voor een claim onder het beleid van iemand anders als een aanvullende verzekerde, moet dat beleid u op primaire basis dekken. Uw eigen beleid moet de claim op een excess-basis dekken.
Gebouwen Inc. is bijvoorbeeld een aanvullende verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van Harry's Hardware voor claims die voortvloeien uit Harry's gebruik van het gehuurde gebouw. Stel dat Building's Inc. wordt gedagvaard door een bedrijf dat beweert dat het gebouw rookschade heeft geleden door de brand in de ijzerhandel. De rechtszaak beweert dat Buildings Inc. gedeeltelijk aansprakelijk is voor het vuur omdat het op de hoogte was van Harry's onjuiste opslag van recyclebare materialen, maar niets deed om de situatie te verhelpen. Omdat de claim voortkwam uit Harry's gebruik van het gehuurde gebouw, zou het aansprakelijkheidsbeleid van Harry primair op de claim moeten reageren. Als de aansprakelijkheidsdekking van Harry is opgebruikt, moet het eigen aansprakelijkheidsbeleid van Building's Inc. overtollige dekking bieden.
conflicten
De voorzieningen voor overige verzekeringen in uw aansprakelijkheidsbeleid kunnen in conflict zijn met die in een ander beleid. U bent bijvoorbeeld verzekerd volgens twee aansprakelijkheidsbepalingen, die beide stellen dat ze op een excess-basis van toepassing zijn. Wanneer andere verzekeringsclausules inconsistent zijn, kan een staatswet of een eerdere rechterlijke beslissing bepalen hoe het conflict is opgelost.