Fraude komt voor bij alle soorten verzekeringen, maar sommige regels zijn gevoeliger dan andere. Twee commerciële dekkingen die bijzonder gevoelig zijn voor fraude zijn werknemerscompensatie en zakelijke autoverzekeringen.
Wat is verzekeringsfraude?
Onder verzekeringsfraude wordt verstaan een opzettelijke handeling begaan door een persoon om een uitkering te verkrijgen die hij of zij niet gerechtigd is te ontvangen. Fraude kan gepleegd worden door iedereen die betrokken is bij een verzekeringstransactie. Dit omvat polishouders, eisers, advocaten, zorgaanbieders, agenten of makelaars en zelfs verzekeraars.
Harde versus zachte fraude
Verzekeringsfraude kan worden onderverdeeld in twee brede categorieën. Er is sprake van harde fraude wanneer iemand een ongeluk of verlies vervalst. Een eigenaar van een bedrijf duwt bijvoorbeeld een vrachtwagen van het bedrijf opzettelijk van een klif. Vervolgens dient hij een fysieke schadeclaim in, waarbij hij zijn verzekeraar vertelt dat de vrachtwagen per ongeluk van de klif is gerold.
Zachte fraude houdt de overdrijving van een legitieme claim in. De eigenaar van een boekhoudbedrijf ontdekt bijvoorbeeld dat een dief inbrak in zijn kantoor en verschillende items heeft gestolen. Wanneer de bedrijfseigenaar het verlies rapporteert aan zijn commercieel vastgoedverzekeraar , blaast hij de waarde van het gestolen goed op, zodat hij een grotere schaderegeling kan innen.
Geen slachtofferloze misdaad
Veel daders van verzekeringsfraude voeren aan dat hun misdaden geen slachtoffers hebben. Dit is niet waar. Verzekeraars dekken de kosten van fraude door bedrijven en overheidsinstanties hogere premies aan te rekenen voor verzekeringspolissen . Zakelijke entiteiten geven deze kosten door aan hun klanten. Overheidsinstanties die een verzekering kopen, geven de extra kosten door aan de belastingbetaler.
Bestrijding van fraude
In vrijwel alle staten is verzekeringsfraude geclassificeerd als een misdrijf. Bovendien hebben de meeste staten een fraudebureau opgezet dat deel uitmaakt van de afdeling staatsverzekering. Hoewel hun specifieke functies variëren, zijn de meeste fraudebureaus verantwoordelijk voor het onderzoeken van verzekeringsfraude en het vervolgen van de overtreders.
Sommige staten hebben een wet uitgevaardigd waarbij verzekeraars een fraudeplan moeten opstellen. In deze staten zijn verzekeraars verplicht om schriftelijke procedures te creëren voor het identificeren van en reageren op fraude. Verzekeraars kunnen ook worden verplicht om jaarlijks een verslag in te dienen met een samenvatting van de acties die zij hebben ondernomen om fraude te voorkomen en te bestrijden.
Zelfs als ze daartoe wettelijk niet verplicht zijn, hebben de meeste verzekeraars procedures ingesteld voor het omgaan met fraude. Sommige gevechtsfraude door deel te nemen aan anti-fraudeorganisaties zoals het National Insurance Crime Bureau of de Coalition Against Insurance Fraud.
Veel voorkomende soorten frauduleuze handelingen
Hier zijn enkele soorten fraude die vaak voorkomen in een commercieel onroerend goed / ongevallenverzekering:
- Agenten of tussenpersonen Oneerlijke agenten of makelaars kunnen valse polissen uitgeven om premies te innen. Als alternatief kunnen ze de premies incasseren die in rekening worden gebracht op legitiem beleid. Een andere veel voorkomende zwendel omvat opvullend beleid met dekkingen die polishouders niet nodig hebben of willen hebben om de premie (en de commissie van de agent) op te krikken. Sommige gewetenloze agenten bieden smeergeld aan polishouders in ruil voor het kopen van een polis.
- Autoverzekering Sommige soorten autoverzekeringsfraude worden gepleegd door georganiseerde misdaadringen. Voorbeelden zijn voertuigklonen en "chop shops" die gestolen auto's verkopen. Andere frauduleuze handelingen, zoals sleepauto's en gefaseerde auto-ongelukken, worden gepleegd door kleine groepen autodieven . Fraude kan ook door individuele polishouders worden gepleegd. Een bedrijfseigenaar koopt bijvoorbeeld een commercieel autobeleid om een niet-bestaande truck te verzekeren. Een paar maanden later dient hij een claim in onder zijn uitgebreide dekking, bewerend dat het voertuig is gestolen. Autofraude is een bijzonder probleem geweest in staten die geen automatische autowetten hebben. Het heeft de kosten van verzekering in die staten opgedreven.
- Compensatie werknemers Medewerkers kunnen fraude plegen door claims in te dienen voor nep-letsel of voor verwondingen die ze hebben opgelopen. Sommige werknemers overdrijven de omvang van hun verwondingen zodat zij invaliditeitsuitkeringen kunnen innen. Werkgevers kunnen fraude plegen door de loonstaten te onderschatten of werknemers opzettelijk toe te wijzen aan de verkeerde classificatie . Werkgevers kunnen werknemers ook opzettelijk misclassificeren als onafhankelijke contractanten .
- Eigendomsverzekeringen Bij fraude met eigendomsverzekeringen gaat het vaak om brandstichting (opzettelijk en opzettelijk verbranden van eigendommen) of claims die worden ingediend met opgeblazen waarden van onroerend goed. Ook vaak voorkomend zijn diefstalclaims die betrekking hebben op niet-bestaande eigendommen.
- Aansprakelijkheidsverzekering Veel frauduleuze aansprakelijkheidsclaims betreffen vervalste slip-and-fall-ongevallen . Als alternatief kan een eiser de reikwijdte van verwondingen die hij of zij heeft opgelopen in een echte slip-and-fall-gebeurtenis overdrijven. Een ander type zwendel is de vervalste productaansprakelijkheidsclaim . De eiser beweert dat het product van de verzekeringnemer defect is en een verwonding heeft veroorzaakt. De blessure is ofwel niet aanwezig of is veroorzaakt door iets anders.
- Verzekeraars Verzekeringsfraude kan ook worden gepleegd door medewerkers van verzekeringsmaatschappijen. Een medewerker kan geld stelen door een valse cheque uit te schrijven of een geldige cheque aan te passen en het geld vervolgens in een persoonlijk account te storten. Als alternatief kan de werknemer skimming uitvoeren. Hij of zij kan cheques stelen die de verzekeraar heeft ontvangen maar nog niet heeft ingevoerd in zijn boekhoudsysteem.