Standaard versus niet-standaard
Veel verzekeraars maken gebruik van aanvullende verzekerde aantekeningen gepubliceerd door het Insurance Services Office (ISO).
Deze aanbevelingen worden standaard aanvullende verzekerde endorsements genoemd. Sommige verzekeraars hebben hun eigen aanvullende verzekerde aantekeningen ontwikkeld. Dit worden niet-standaard aanbevelingen genoemd.
Verzekeraars kunnen "uit het niets" niet-standaard aantekeningen maken door hun eigen formulering op te stellen. Als alternatief kunnen ze de formulering "legen" van de ISO. Veel verzekeraars maken gepatenteerde aanbevelingen door een bestaande ISO-goedkeuring aan te passen. Veel niet-standaard aanbevelingen zijn dus vergelijkbaar, maar niet identiek, aan hun standaard tegenhangers. Wanneer een verzekeraar een aantal ISO-formuleringen in een eigen goedkeuring heeft gebruikt, wordt in de goedkeuring vermeld dat deze ook auteursrechtelijk beschermde ISO-materialen bevat.
Lopende activiteiten
Een van de meest gebruikte extra verzekerde endorsements is ontworpen voor aannemers. Het wordt gebruikt wanneer een aannemer werkzaamheden uitvoert namens iemand anders, zoals een algemene aannemer of projecteigenaar. De goedkeuring betreft de huurder (algemene aannemer of projecteigenaar) als een aanvullende verzekerde.
De goedkeuring van de aannemer bevat een belangrijke beperking. Het beperkt de dekking tot handelingen of nalatigheden begaan door de aannemer terwijl hij of zij lopende activiteiten uitvoert . De goedkeuring sluit lichamelijk letsel of materiële schade uit die optreedt nadat het werk van de aannemer aan het project is voltooid.
Het volgende voorbeeld laat zien hoe de beperking van toepassing is.
Elite Electric is ingehuurd door Prime Properties om nieuwe elektrische bedrading te installeren in een appartementencomplex dat Prime bezit. Prime wordt gedekt door een aanvullende verzekerde goedkeuring gehecht aan het algemene aansprakelijkheidsbeleid van Elite. De goedkeuring betreft Prime alleen voor claims die voortvloeien uit het lopende werk van Elite aan het project.
Een maand nadat het werk is voltooid, breekt er een brand uit in het appartementencomplex. Het vuur wordt toegeschreven aan het slordige werk van Elite. Een huurder is gewond en klaagt Prime Properties aan. Als Prime dekking zoekt voor de claim als een aanvullende verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van Elite, wordt de claim niet gedekt. Het letsel van de huurder deed zich voor nadat het werk van Elite aan het project was voltooid.
Vorderingen op een aanvullende verzekerde die voortkomen uit het voltooide werk van een aannemer kunnen gedekt zijn door een afzonderlijke aanvullende verzekerde goedkeuring. Deze goedkeuring dekt lichamelijk letsel of materiële schade die geheel of gedeeltelijk veroorzaakt is door het voltooide werk van de aannemer.
Enige nalatigheid uitsluiting
Sommige aanvullende verzekerde goedkeuringen omvatten een zogenaamde uitsluiting van enige nalatigheid . Deze uitsluiting elimineert dekking voor claims of rechtszaken die het gevolg zijn van nalatigheid die uitsluitend door de aanvullende verzekerde is gepleegd.
Er wordt geen dekking geboden als de genoemde verzekerde (verzekeringnemer) op geen enkele manier aan het verlies heeft bijgedragen. De enige nalatigheidsuitsluiting is gebaseerd op het idee dat een extra verzekerde die volledig verantwoordelijk is voor een verlies, moet vertrouwen op zijn of haar eigen aansprakelijkheidsbeleid voor dekking.
De enige nalatigheidsuitsluiting wordt vaak aangetroffen in aanvullende verzekerde endorsements die worden gebruikt om te verzekeren:
- Projecteigenaren en aannemers Dit is de goedkeuring van de aannemer hierboven beschreven
- leveranciers
- Architecten, ingenieurs en landmeters
Sommige aanbevelingen gebruiken niet de woorden 'enige nalatigheid'. In plaats daarvan beperken ze de dekking tot letsel of schade die geheel of gedeeltelijk is veroorzaakt door handelingen of nalatigheden van de verzekerde met naam (verzekeringnemer). Dit betekent dat als de genoemde verzekerde niet heeft bijgedragen aan een ongeval dat leidt tot een vordering op de aanvullende verzekerde, de claim niet wordt gedekt.
Neem in het hierboven beschreven Elite Electric-scenario aan dat de aanvullende goedkeuring voor Prime Properties een uitsluiting van enige nalatigheid bevat. Tijdens het werken in het appartementencomplex raakt een Elite-medewerker gewond wanneer een akoestische plafondtegel op hem valt. De werknemer int de voordelen van de werknemerscompensatieverzekeraar van Elite en vervolgt vervolgens Prime Properties voor nalatigheid. Zijn partij beweert dat Prime verantwoordelijk is voor zijn blessure omdat hij wist dat de plafondtegel defect was en hem niet waarschuwde. Prime stuurt de claim naar de verzekeraar van Elite. De verzekeraar weigert dekking omdat het ongeval het gevolg is van nalatigheid die uitsluitend door Prime Properties is gepleegd. Er werd geen fout toegeschreven aan Elite Electric.
Omvang geboden door wet
Sommige aanvullende verzekerde aanbevelingen bevatten een bepaling dat de aanvullende verzekerde is gedekt "alleen voor zover wettelijk bepaald". Deze beperking komt meestal voor in endorsements die door aannemers worden gebruikt om "upstream-partijen" zoals algemene aannemers en projecteigenaren te verzekeren. Het is ook opgenomen in een aantal aanbevelingen die worden gebruikt om architecten, ingenieurs en landmeters te verzekeren. De "wet" waarnaar in deze bepaling wordt verwezen, betekent anti-schadevergoedingsstatuten.
Anti-indemniteitsstatuten zijn wetten die bedoeld zijn om onderaannemers te beschermen tegen harde contractbepalingen die anders door upstream-partijen zouden kunnen worden opgelegd. Deze wetten beperken de hoeveelheid aansprakelijkheid die via een contract van de ene naar de andere partij kan worden overgedragen.
De anti-indemniteitswetten verschillen van staat tot staat. Veel verbieden contracten waarbij één partij de verantwoordelijkheid op zich neemt voor nalatigheid die uitsluitend door een ander wordt begaan. Sommige wetten verbieden ook contracten die een partij verplichten een verzekering te kopen die de enige nalatigheid van een andere partij dekt.
Stel dat Elite Electric, een onderaannemer, een contract is aangegaan met Busy Builders, een algemene aannemer, om elektrische bedrading te doen in een gebouw dat Bezig is aan het bouwen. Via het contract heeft Elite beloofd om Bezet te verzekeren tegen alle claims die voortvloeien uit Elite's werk voor Bezet - zelfs als de claims voortkomen uit nalatigheid die uitsluitend door Bezet is gepleegd. Elite heeft Bezet verzekerd met een aanvullende verzekerde goedkeuring die Bezig met bezighouden dekt "alleen voor zover wettelijk bepaald".
Busy Builders opereert in een staat die contracten verbiedt die een partij verplichten om de partij te verzekeren tegen diens enige nalatigheid. Een medewerker van Elite Electric is gewond op de werklocatie en daagt Busy Builders voor tot lichamelijk letsel. De werknemer beweert dat zijn verwonding is opgetreden omdat Bezet geen veilige werkplek kon handhaven. De rechtszaak is gebaseerd op nalatigheid begaan door alleen Bezet. Als Bezorgd dekking zoekt voor de claim onder de aanvullende verzekerde goedkeuring, is de claim mogelijk niet gedekt.
Geen bredere dekking
Een andere bepaling die wordt aangetroffen in aanvullende verzekerde aantekeningen is van toepassing wanneer de verzekeringnemer verplicht is op grond van een contract om de aanvullende verzekerde te verzekeren. Daarin staat dat de extra verzekerde geen bredere dekking krijgt dan vereist is in het contract. Dat wil zeggen, als het beleid een bredere dekking biedt dan vereist door het contract, zijn de voorwaarden van het contract van toepassing.
Stel bijvoorbeeld dat een contract bepaalt dat Elite Electric drukke bouwers moet verzekeren tegen bepaalde soorten claims op grond van lichamelijk letsel of materiële schade . Het contract vereist geen Elite om Bezet te verzekeren tegen claims voor persoonlijke en reclameschade . Drukbezette bouwers worden later aangeklaagd voor laster door een derde partij vanwege handelingen gepleegd door Elite Electric. Hoewel het algemene aansprakelijkheidsbeleid van Elite betrekking heeft op laster onder de aansprakelijkheid voor persoonlijke en reclame-ongevallen , is de lasterclaim tegen Busy mogelijk niet gedekt. Persoonlijk en reclame-schade Aansprakelijkheidsverzekering is niet vereist door het contract.
Geen grotere limieten
Sommige aanvullende verzekerde aanbevelingen bevatten een bepaling die de limieten beperkt die aan de aanvullende verzekerde worden verstrekt. Deze bepaling kan van toepassing zijn wanneer de ene partij de andere als een aanvullende verzekerde dekt om aan een contractuele vereiste te voldoen. De bepaling bepaalt dat het merendeel dat de verzekeraar betaalt voor een vordering op de aanvullende verzekerde de laagste is van:
- het bedrag vereist door het contract
- het bedrag dat beschikbaar is onder de limieten van de verzekering
Stel dat een contract vereist dat Elite Electric bezette bouwers verzekert onder het aansprakelijkheidsbeleid van Elite. Het contract bepaalt dat Elite $ 500.000 moet verstrekken voor zowel de limiet Elke keer als de algemene aggregatie. Het aansprakelijkheidsbeleid van Elite omvat $ 1 miljoen voor elk van deze limieten. Een pak dat onder de aanvullende verzekerde aantekening valt, is ingediend tegen Busy Builders. De eiser vraagt een schadevergoeding van 750.000 dollar , maar de aansprakelijkheidsverzekeraar van Elite Electric betaalt slechts $ 500.000. Het contract vereist dat Elite slechts $ 500.000 verstrekt, dus de verzekeraar betaalt niet meer dan dat bedrag.