Ervaring rating wordt vaak gebruikt in de werknemers schadeverzekering. Het wordt ook, in mindere mate, gebruikt in andere soorten ongevallenverzekeringen , zoals algemene aansprakelijkheid , commerciële autoaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid .
Dit artikel gaat over het gebruik ervan in het beloningsbeleid voor werknemers .
Doel
Ervaringsclassificatie is gebaseerd op het idee dat werkgevers een premie moeten betalen die hun risico's accuraat weergeeft. Ervaring ratingplannen vergelijken werkgevers met andere werkgevers in dezelfde industriegroep. Dit betekent dat dakdekkers worden vergeleken met andere dakdekkers, en bakkerijen worden vergeleken met andere bakkerijen. De verlieservaring van elke groep wordt gemiddeld. De verlieservaring van elke werkgever wordt dan vergeleken met de verlieservaring van de groep. Op basis van deze vergelijking wordt voor elke werkgever een ervaringsmodifier berekend.
Werkgevers wier verlieservaring beter is dan het groepsgemiddelde, krijgen normaal een ervaringsmodifier toegewezen die kleiner is dan 1,0. Zoals hieronder wordt uitgelegd, wordt de wijziging vermenigvuldigd met de premie. Dus een modifier die kleiner is dan 1.0 genereert een credit. Werkgevers met een ervaring die slechter is dan gemiddeld, krijgen meestal een modifier toegewezen die groter is dan 1,0.
Een modifier die groter is dan 1.0 resulteert in een debet.
Ervaringsclassificatie is een financiële stimulans voor werkgevers om verliezen te verminderen, misschien door het implementeren van een veiligheidsprogramma. Het moedigt werkgevers ook aan om gewonde werknemers zo snel mogelijk weer aan het werk te zetten. Voor werknemers die schadeverzekeraars compenseren , zorgt ervaringsclassificatie ervoor dat er voldoende premie wordt geïnd om de risico's te dekken die worden verzekerd.
Ervaringsclassificatie wordt uitgevoerd door een bureau voor looncompensatie. In NCCI- staten wordt deze taak uitgevoerd door de NCCI. In onafhankelijke staten en monopolistische staten wordt de ervaringsbeoordeling uitgevoerd door een ratingbureau.
Premium berekening
Als u de beoordeling van de ervaring wilt begrijpen, moet u eerst begrijpen hoe premies voor werknemerscompensatie worden berekend. Premies worden bepaald door een tarief te vermenigvuldigen met elke $ 100 werknemerslobby. Stel dat uw payroll $ 500.000 is en dat het tarief $ 1 is. Uw premie is (500.000 / 100) X 1.00 of $ 5000. Deze premie wordt de handmatige premie genoemd . Deze voorwaarden geven aan dat er nog geen ervaringsmodifier is toegepast. Wanneer een ervaringsmodifier wordt toegepast op de handmatige premie, wordt het resultaat de standaardpremie genoemd.
Classificatie systeem
Voordat een premie voor werknemerscompensatie kan worden ontwikkeld, moet uw bedrijf een of meer classificaties krijgen toegewezen. Stel dat uw bedrijf administratieve taken vervult voor andere bedrijven. De meeste van uw werknemers zijn toegewezen aan de classificatie Administratief Kantoormedewerkers. Uw bedrijf heeft ook externe verkopers in dienst om nieuwe klanten te werven.
Aan elke classificatie wordt een viercijferig identificatienummer toegekend dat een klassencode wordt genoemd .
De NCCI-klassencode voor administratieve kantoormedewerkers is 8810. Uw verkoopmedewerkers hebben een aparte classificatie gekregen, namelijk 8742. De loonlijst van uw werknemers wordt toegewezen tussen de twee classificaties en voor elk daarvan is een afzonderlijk tarief van toepassing.
Ervaring Rate Berekening
Ervaringsclassificatie is meestal gebaseerd op een periode van drie jaar, de ervaringsperiode genoemd . Deze periode bestaat meestal uit de drie jaar voorafgaand aan uw laatste verlopen beleidsperiode. Stel dat uw huidige compensatiebeleid voor werknemers loopt vanaf 31 december 2015/2016. De ervaringsaanpassing die van toepassing is op uw huidige beleid, wordt berekend op basis van de periode van 31 december 2011 tot en met 31 december 2014. De claims die hebben plaatsgevonden in het beleidsjaar 2014-2015 worden niet in aanmerking genomen, omdat sommige van hen mogelijk nog steeds Open.
Een ervaringsmodifier wordt elk jaar berekend. Het is meestal (maar niet altijd) effectief op de ingangsdatum van uw polis . Uw modifier is mogelijk minder dan, groter dan of gelijk aan "1". Een wijziging van "1" betekent dat uw verlieservaring gemiddeld is voor uw branchegroep. Dat wil zeggen, uw verlieshistorie is niet beter of slechter dan die van andere bedrijven die op uw bedrijf lijken. Uw handmatige premie blijft ongewijzigd. Als uw modifier groter is dan 1, is uw verlieservaring slechter dan gemiddeld voor uw branchegroep. Een wijziging die groter is dan 1 vertegenwoordigt een debet, omdat deze uw premie verhoogt. Op dezelfde manier betekent een wijziging van minder dan 1 een verlieshistorie die beter is dan gemiddeld. Een wijziging van minder dan 1 levert een premiereductie op.
Een ervaringsmodifier wordt toegepast op de compensatiepremie voor handarbeiders om uw standaardpremie te berekenen. Voor elke classificatie bepaalt de verzekeraar uw handmatige premie door de rentetarieven te vermenigvuldigen met de payroll, die wordt gedeeld door 100.
Stel dat uw bedrijf is onderverdeeld in twee classificaties. De jaarlijkse loonlijst voor de eerste classificatie is $ 300.000 en het tarief is $ 1,25. Voor de tweede classificatie is de payroll $ 100.000 en het tarief $ 3. Uw handmatige premie is 300.000 / 100 X 1.25 plus 100.000 / 100 X 3.00 ($ 3750 plus $ 3.000) of $ 6750. Als je ervaringsmodifier .90 is, is je standaardpremie $ 6750 X, 90 of $ 6075. Veel staten voegen een toeslag of beoordeling toe die wordt gebruikt ter ondersteuning van het staatsgarantiefonds. Wanneer deze toeslag van toepassing is, wordt deze toegevoegd aan uw standaardpremie. Het resultaat is je laatste premie.
Ervaringen met modifiers kunnen intrastate of interstate zijn. Als u bewerkingen in twee of meer NCCI-staten hebt, zal de NCCI u een interstate-modifier aanbieden. Als u in een enkele NCCI-status werkt, geeft de NCCI een intrastate modifier uit. Een intrastate modifier zal ook worden verstrekt door elke onafhankelijke staat waarin u opereert.
verkiesbaarheid
Ervaren beoordeling is alleen van toepassing op bedrijven die voldoen aan de staatsbeperkingen. De regels variëren van staat tot staat. In de meeste landen komt een bedrijf alleen in aanmerking voor ervaringsclassificatie als het gedurende een bepaalde periode (bijvoorbeeld 3 jaar) in bedrijf is geweest. Nieuwe bedrijven komen niet in aanmerking. Staten hebben ook een minimumbedrag aan premie binnen een bepaald aantal jaren nodig. Stel dat bedrijven in aanmerking komen voor ervaringsclassificatie in uw land als ze aan een van de volgende criteria voldoen:
- $ 10.000 in gecombineerde premie voor de twee meest recente jaren van de ervaringsperiode; of
- een gemiddelde premie van $ 5000 per jaar als de ervaringsperiode langer duurt dan 2 jaar
Als uw premies tijdens de ervaringsperiode $ 4500, $ 5500 en $ 4800 waren, zou u in aanmerking komen voor ervaringsclassificatie op basis van de eerste criteria.
Werkblad classificeren
Wanneer de NCCI of een staatsbureau een ervaringsmodifier uitbrengt, biedt het bureau een werkblad voor ervaringsclassificatie . Het werkblad laat zien hoe uw modifier is berekend. Hierin staan de relevante klassencodes en toepasselijke loonlijsten, claimnummers en verliezen die in de berekeningen zijn gebruikt. Houd er rekening mee dat als u een groot verlies hebt geleden, meestal slechts een deel van dat verlies wordt opgenomen in de berekening van uw modifier. Als u verschillende kleine verliezen hebt geleden, kunnen al deze verliezen in de berekening worden opgenomen. Uw modifier wordt dus over het algemeen nadeliger beïnvloed als u veel kleine verliezen hebt geleden in plaats van één grote.