Hoeveel omzetdekking heeft u nodig?

Pas op voor boetes

Als u een bedrijfseigenaar bent die heeft besloten om inkomsten uit zakelijke inkomsten te kopen, zult u waarschijnlijk voor een dilemma staan. Welke verzekeringslimiet zou u moeten kopen? Het beantwoorden van deze vraag kan lastig zijn omdat het enkele complexe berekeningen vereist.

Projecties vereist

Verlies van bedrijfsinkomsten wordt berekend op basis van het bedrag aan inkomsten dat uw bedrijf daadwerkelijk verliest gedurende de periode dat uw bedrijf wordt stilgelegd. Het grootste bedrag dat uw verzekeraar voor een verlies betaalt, is de limiet voor het bedrijfsinkomen van de verzekering.

Om een ​​geschikte limiet te kiezen, moet u de volgende twee projecties maken:

1. De hoeveelheid inkomsten die uw bedrijf naar verwachting de komende twaalf maanden zal genereren. Uw bedrijfsinkomenslimiet wordt berekend op basis van uw schatting van toekomstige inkomsten.
2. De hoeveelheid tijd die u nodig hebt om beschadigde eigendommen te herstellen na een fysiek verlies. Dat wil zeggen, als uw bedrijf wordt gedwongen om te sluiten omdat eigendom is beschadigd, hoeveel tijd zal u nodig hebben om reparaties uit te voeren en uw bedrijf weer operationeel te krijgen? In de bedrijfsinkomensverzekering wordt deze periode de restauratieperiode genoemd .

Deze projecties zijn niet eenvoudig te maken. Toch zijn beide essentieel voor het bepalen van de juiste hoeveelheid dekking voor uw bedrijf.

Definitie van bedrijfsinkomen

Een van de eerste uitdagingen bij het kiezen van een bedrijfsinkomenslimiet is het begrijpen van de betekenis van bedrijfsinkomsten . Onder veel bedrijfsinkomensformulieren (inclusief de standaard ISO- formulieren), betekent deze term de som van het volgende:

1. Nettowinst, dat wil zeggen nettowinst of verlies vóór winstbelastingen
2. Normale bedrijfskosten die doorgaan na een verlies. Dit omvat de loonlijst.

Als uw bedrijf inkomsten genereert door onroerend goed aan anderen te verhuren, kunt u uw huuropbrengsten opnemen in of opnemen in uw berekening van uw bedrijfsinkomsten. Wanneer de huurwaarde is uitgesloten in de berekening, wordt er geen dekking geboden voor een verlies van huurinkomsten.

Als uw bedrijf alle inkomsten uit huurwoningen genereert, bestaat uw bedrijfsinkomen alleen uit huurinkomsten.

Bedrijfsinkomen berekenen

De meest accurate manier om uw 12-maands inkomen te projecteren, is door een werkblad met bedrijfsinkomsten te gebruiken. U kunt het standaard ISO-werkblad gebruiken of een werkblad dat is opgesteld door uw verzekeraar. Als u een werkblad nodig hebt, vraagt ​​u uw agent of makelaar om er een voor u te verkrijgen.

Het werkblad beschrijft een stapsgewijs proces voor het berekenen van uw blootstelling aan bedrijfsinkomsten. De eerste stap is om te bepalen hoeveel inkomsten uw bedrijf in de afgelopen twaalf maanden heeft gegenereerd. Vervolgens schat u uw inkomen voor de komende twaalf maanden. U kunt uw projectie maken door uw historische cijfers over 12 maanden aan te passen aan de veranderingen die u het komende jaar verwacht. Als u bijvoorbeeld verwacht dat uw omzet met 10 procent zal stijgen, kunt u uw inkomstenprojectie dienovereenkomstig verhogen.

Sommige bedrijfseigenaren vinden een werkblad met bedrijfsinkomsten verbijsterend. Als het werkblad te verwarrend lijkt, vraag dan aan je accountant om het voor je in te vullen.

De periode van herstel projecteren

Zodra u uw 12 maanden durende inkomstenprojectie hebt voltooid, moet u de restauratieperiode schatten. Om uw bedrijf te beschermen, moet uw schatting gebaseerd zijn op een worstcasescenario.

Stel dat u een gebouw bezit waarin u een magazijn exploiteert. Als het gebouw wordt verwoest door een brand of een tornado, hoeveel tijd moet je dan hebben om je bedrijf weer draaiende te krijgen? Het reconstrueren van een gebouw omvat vele stappen. Eerst zal een expert van de verzekering het verlies evalueren. Vervolgens hebt u een architect nodig om een ​​nieuw gebouw en een aannemer te ontwerpen om de constructie uit te voeren. Zodra u alle stappen voor het opnieuw opbouwen hebt overwogen, kunt u inschatten hoeveel tijd ze zullen innemen. Uw geschatte herstelperiode kan zes maanden, een jaar of langer zijn.

Pas op voor boetes!

Veel bedrijfsinkomens vormen een co-assurantieclausule . Deze clausule legt een boete op als de limiet op uw polis lager is dan het vereiste bedrag. Op uw polis is muntenverzekering van toepassing als een percentage van de co-assurantie in de aangiften is vermeld.

Het percentage kan ergens tussen 50% en 125% liggen. Het geeft de hoeveelheid verzekering aan die u moet dragen om een ​​boete te voorkomen.

Stel dat u een dekking voor zakelijke inkomsten hebt gekocht op basis van een inkomstenprojectie van $ 1 miljoen. Uw polis bevat een vereiste van een co-assurantie van 80%. Om een ​​penalty te voorkomen, moet je een limiet van minstens $ 800.000 (.80 X $ 1 miljoen) kopen. U koopt slechts $ 700.000 als een kostenbesparende maatregel.

Drie maanden na uw beleidsperiode breekt er brand uit in uw magazijn. Het vuur beschadigt het gebouw en dwingt je om je bedrijf enkele weken stil te houden. U lijdt een inkomstenverlies van $ 175.000 vanwege de sluiting. U hebt uw blootstelling aan bedrijfsinkomsten met $ 100.000 onderverzekerd. Zo berekent uw verzekeraar uw verliesbetaling:

Maximale verliesbetaling = verliesbedrag X (aankooplimiet / vereiste limiet)

Bedrag betaald door uw verzekeraar betaalt = $ 175.000 X (700.000 / 800.000) of $ 153.125

Je moet de resterende $ 21.875 zelf betalen. Dit bedrag vertegenwoordigt de uitbetalingstoeslag. U kunt een boete vermijden door de vereiste dekking voor bedrijfsinkomsten te kopen. Een andere optie is om helemaal geen mankverzekering te krijgen door de dekking van zakelijke inkomsten te kopen op basis van overeengekomen waarde .

Goedkeuring van premium aanpassingen

Zoals hierboven vermeld, is het belangrijk om genoeg dekking voor bedrijfsinkomsten te kopen om een ​​co-assurantieboete te voorkomen. Toch is het ook mogelijk om te veel verzekeringen aan te schaffen. Als de limiet die u aanschaft hoger is dan het bedrag dat wordt vereist door de co-assurantieclausule, hebt u geld verspild aan ongebruikte verzekeringen. De Premium Adjustment Endorsement biedt een oplossing voor dit probleem.

De goedkeuring geeft een terugbetaling als uw bedrijfsinkomenslimiet groter is dan het bedrag dat wordt vereist door de co-assurantieclausule. U moet twee rapporten van uw bedrijfsinkomsten aan uw verzekeraar voorleggen. Eén moet worden ingediend wanneer uw polis begint (of wanneer de goedkeuring is bijgevoegd). De tweede moet worden ingediend binnen 120 dagen na de datum waarop uw polis eindigt. Uw verzekeraar vergelijkt de limiet die u hebt aangeschaft met uw vereiste limiet op basis van uw werkelijke waarden. Als de limiet die u hebt gekocht de vereiste limiet overschrijdt, zal uw verzekeraar het teveel aan premie terugstorten.