Op een avond trekken honderden inwoners van Cityville door Main Street. Ze protesteren tegen het gebruik van publieke middelen om een nieuw sportstadion te bouwen.
De demonstratie verloopt vreedzaam tot een groep stadion supporters arriveert. De supporters en marchers wisselen beledigingen uit en een gevecht barst los. Dan gooit iemand een steen door een raam van een glazen plaat en breekt er een rel uit. Oproerkraaiers plunderen en vernielen lokale bedrijven. Plots stormt een menigte het Capital Café binnen en komt er chaos. De politie komt uiteindelijk aan en de rel wordt vernietigd.
Het is nu de volgende ochtend en Carl bekijkt de schade. De voorruit van het café is verbrijzeld en de deur is beschadigd. Licht armaturen zijn van de muren opgelicht. Gebroken meubels liggen verspreid over de eetkamer. Gebroken wijnflessen, gebroken glaswerk en gescheurde tafelkleden liggen op de vloer. De keuken blijft intact, maar de koelkast en vriezer zijn ontdaan van voedsel. Plunderaars stalen ook verschillende gevallen van drank.
Carl belt zijn vastgoedverzekeraar om de schade te melden. Een aanpasser arriveert een paar uur later.
Wanneer de regelaar vertrekt, assembleert Carl een schoonmaak- en reparatieploeg. Hij vervangt meubels, glaswerk en andere voorwerpen die door de vandalen zijn vernietigd. Hij vervangt het geroofde voedsel en de drank.
Het is nu drie dagen na de rel. Carl staat op het punt het café weer te openen als hij slecht nieuws hoort. De lokale brandweer heeft Main Street voor minstens twee weken gesloten!
Blijkbaar hebben relschoppers een hotel op een half blok van het café in brand gestoken. Het gebouw is zwaar beschadigd en dreigt in te storten. Hoofdstraat is gesloten totdat het gebouw kan worden gestabiliseerd.
Carl is radeloos. Hij heeft al drie dagen inkomen verloren en de straatsluiting zorgt ervoor dat hij nog veel meer verliest! Hoeveel van zijn materiële schade en inkomensverlies zal worden gedekt door zijn eigendomsverzekering?
Schade aan fysieke eigendom
De ruit, deur en lampen die tijdens de oproer werden beschadigd, maken deel uit van het gebouw van Carl. Deze items moeten dus worden behandeld onder de dekking van het gebouw die is opgenomen in het beleid van Carl. Het glaswerk, meubilair, tafelkleden, eten, sterke drank en andere items die beschadigd of gestolen zijn, moeten in aanmerking komen voor dekking onder Carl's zakelijke persoonlijke eigendomsdekking. De schade zal worden onderworpen aan de limieten ( specifiek of algemeen ) en aftrekbare kosten vermeld op zijn polis .
Oproer, burgerlijke commotie, vandalisme
De meeste commerciële vastgoedpolissen dekken schade veroorzaakt door enig gevaar dat niet specifiek is uitgesloten. Oproer, binnenlandse onlusten en vandalisme worden meestal niet uitgesloten. Daarom moet schade die is veroorzaakt door een van deze gevaren worden gedekt.
Veel beleid definieert rellen , burgerlijke onrust of vandalisme niet .
Wettelijke definities van oproer variëren, maar de term betekent meestal een verstoring van de vrede waarbij ten minste drie personen betrokken zijn. Om een rel te vormen, moeten de individuen samenwerken om gewelddadige acties tegen andere mensen of eigendommen te plegen. Een burgerlijke opschudding is vergelijkbaar met een rel, maar over het algemeen zijn er meer mensen bij betrokken. Oproer en burgerlijke opschudding kunnen moeilijk te onderscheiden zijn, zodat de gevaren vaak samen worden genoemd. Vandalisme verwijst naar de opzettelijke vernietiging van het eigendom van een andere partij. Omdat de schade aan het eigendom van Carl werd veroorzaakt door gevaren die niet zijn uitgesloten, moet de schade worden gedekt.
Inkomensverlies en extra kosten
Carl's bedrijf heeft drie dagen inkomen verloren als gevolg van fysieke schade aan zijn café veroorzaakt door relschoppers en vandalen. Het verlies aan inkomsten moet worden gedekt door zijn bedrijfsverzekeringsverzekering .
Carl heeft waarschijnlijk extra kosten gemaakt om zijn bedrijf zo snel weer op gang te krijgen. Hij heeft bijvoorbeeld mogelijk extra transportkosten betaald om voedsel en andere benodigdheden naar zijn café te brengen. Deze extra kosten moeten worden gedekt door de extra kosten van Carl.
Hoe zit het met het inkomensverlies dat het café zal lijden als gevolg van de straatafsluiting in opdracht van de brandweer? Inkomensverzekering voor bedrijven dekt normaliter dekking door de overheid . Dit laatste dekt een verlies aan inkomsten dat optreedt omdat de toegang tot uw bedrijf is verboden door een civiele instantie, zoals een brandweer. Toegang moet worden verboden vanwege schade door een gedekt gevaar van eigendommen die zich niet bij u in de buurt bevinden.
De dekking van het burgerlijk gezag is van toepassing gedurende een beperkte periode, meestal drie tot vier weken. Mogelijk kunt u deze periode verlengen door een extra premie te betalen.
De brandweer heeft de toegang tot het gebied rondom het restaurant van Carl geweigerd vanwege brandschade aan een nabijgelegen hotel. Zo moet het inkomen dat Carl verliest als gevolg van de sluiting van de straat worden gedekt (afhankelijk van het aantal dagen waarvoor dekking wordt geboden in zijn beleid).
Wachtperiode
Het is belangrijk op te merken dat veel vastgoedpolissen een wachttijd (een soort aftrekbaar) bevatten in het kader van een bedrijfsverzekeringsverzekering. De wachttijd geldt ook voor de dekking van het burgerlijk gezag (maar niet de extra kosten). Een typische wachttijd is 72 uur.
De dekking van zakelijke inkomsten geldt voor een verlies aan inkomsten dat u loopt door een opschorting van uw activiteiten tijdens de periode van restauratie . Wanneer een wachtperiode van toepassing is, begint de restauratieperiode 72 uur na het fysieke verlies. Als Carl's dekking van het bedrijfsinkomen een wachttijd van 72 uur omvat, worden de inkomsten die hij tijdens de drie dagen dat zijn bedrijf is afgesloten vanwege de oproer niet vergoed. Een wachttijd zal waarschijnlijk ook van toepassing zijn onder de dekking van zijn civiele autoriteit.
Niet alle vastgoedpolissen bevatten een wachtperiode onder dekking van bedrijfsinkomsten. Uw agent of makelaar kan u helpen bepalen of uw beleid deze beperking bevat.