Wie heeft het nodig?
De meeste bedrijven die DIC-dekking kopen, hebben een aanzienlijke blootstelling aan overstromingen of aardbevingen.
Een bedrijf koopt meestal deze dekking om een van de volgende redenen:
- De commerciële vastgoedverzekeraar is niet in staat of bereid om een aardbeving- of overstromingsverzekering aan te bieden.
- De commerciële vastgoedverzekeraar is bereid om een overstromings- of aardbevingsverzekering af te sluiten, maar de premie is meer dan het bedrijf wil betalen.
- Het bedrijf heeft een overstromings- of aardbevingsverzekering gekocht, maar heeft extra limieten nodig.
Beleid varieert
DIC-verzekeringen worden doorgaans als afzonderlijk beleid aangeboden. Het is een soort binnenvaartverzekering. De meeste staten hebben geen DIC-verzekeraars nodig om hun tarieven of polisformulieren in te dienen bij de toezichthouders. Verzekeraars zijn dus over het algemeen vrij om de vormen en tarieven te gebruiken die zij kiezen. Standaard DIC-formulieren zijn beschikbaar, maar de meeste verzekeraars die een DIC-verzekering aanbieden, gebruiken hun eigen eigen formulieren. Bijgevolg variëren de DIC- beleidslijnen van de ene verzekeraar tot de andere.
Kan jeugdig of excessief zijn
Een DIC-beleid kan van toepassing zijn op primaire of excessieve basis.
Als een bedrijf geen andere overstromings- of aardbevingsverzekering heeft, dient het DIC-beleid als primaire verzekering te dienen. Als het bedrijf enige overstromings- of aardbevingsdekking heeft, biedt het beleid extra dekking.
Stel dat ABC Manufacturing een magazijn heeft in een gebied dat gevoelig is voor overstromingen.
ABC koopt een overstromingsbeleid via het National Flood Insurance Program (NFIP). Het overstromingsbeleid biedt maximale limieten van $ 500.000 voor het bouwen van onroerend goed en $ 500.000 voor persoonlijk eigendom. De waarde van het magazijn en de inhoud ervan is echter ongeveer $ 8 miljoen. ABC Manufacturing koopt een DIC-beleid met een limiet van $ 7 miljoen voor zowel het gebouw als de inhoud.
Merk op dat sommige DIC-verzekeraars een overstromingsverzekering zullen afsluiten voor eigendommen in overstromingsgebieden alleen als de eigendommen al onder het federale hoogwaterprogramma vallen.
Functies van DIC-beleid
Hoewel het DIC-beleid varieert, hebben ze veel algemene kenmerken. Hier is een algemeen overzicht van DIC-dekking.
Overdekte gevaren
Sommige DIC-beleidsregels zijn geschreven met de naam gevaren-formulieren. Dit beleid beperkt de dekking tot de gespecificeerde gevaren (meestal overstromingen en / of aardbevingen). Andere beleidsregels zijn geschreven op all-risk-formulieren. Ze dekken direct fysiek verlies of schade aan gedekte objecten door elke oorzaak van verlies die niet specifiek is uitgesloten. 'All-risk'-formulering kan misleidend zijn, omdat het beleid typisch gevaren (behalve aardbevingen of overstromingen) uitsluit die vallen onder het beleid van commercieel onroerend goed van de verzekeringnemer.
Kijk, voordat je een DIC-beleid koopt, naar de definities van overstroming en aardbeving .
Deze termen hebben mogelijk niet dezelfde betekenis in een DIC-beleid als in een standaard beleid voor commercieel onroerend goed. Bovendien kunnen definities in het DIC-beleid in strijd zijn met die in een overstromings- of aardbevingsbeleid.
Stel dat uw bedrijf verzekerd is voor overstroming onder zowel een NFIP-beleid als een DIC-beleid. Het federale overstromingsbeleid dekt modderstromen via de definitie van overstroming . In uw DIC-beleid zijn echter vooral modderstroom en modderstroom uitgesloten. Hoewel het betrekking heeft op overstromingen, omvat de definitie van deze term geen modderstroom. Het conflict tussen uw overstromings- en DIC-beleid kan problematisch zijn als uw bedrijf schade door modderstroom oploopt.
De meeste DIC-beleidsregels sluiten verliezen uit die zijn veroorzaakt door het afdwingen van bouwvoorschriften. Bouwcodes stellen minimumnormen waaraan moet worden voldaan wanneer een nieuw gebouw wordt gebouwd.
Deze codes zijn vaak van toepassing op bestaande gebouwen die zijn gerepareerd of gereconstrueerd na ernstige schade te hebben geleden. Ze kunnen de reparatiekosten van een gebouw aanzienlijk verhogen. Gelukkig bieden sommige DIC-verzekeraars een bouwverordening aan als een dekkingsoptie.
Limieten en eigen risico's
Het DIC-beleid bevat doorgaans afzonderlijke limieten voor overstromingen en aardbevingen. De soorten limieten variëren van beleid tot beleid. Sommige bevatten zowel per occurrenalimiet als totale limiet. Anderen bevatten alleen geaggregeerde limieten.
Alle DIC-beleidsregels bevatten aftrekbare bedragen en zijn meestal groter dan die op standaard commercieel onroerendgoedbeleid. Net als de aftrekbare bedragen die worden aangetroffen in het aardbevingsbeleid, zijn DIC-aftrekbare bedragen vaak gebaseerd op een percentage van de verzekerde waarden. Stel dat de verzekerde waarde van een gebouw $ 1 miljoen is en het eigen risico 10 procent. Als het gebouw $ 300.000 aan schade lijdt, betaalt de verzekeraar slechts $ 200.000 voor het verlies. Het trekt een aftrekbedrag van $ 100.000 ($ 1 miljoen X.1 = $ 100.000) in mindering op het verliesbedrag van $ 300.000.
Afhankelijk van het beleid kan een eigen risico afzonderlijk van toepassing zijn op elk gebouw, op elke locatie of op alle eigendommen op alle locaties. Over het algemeen verdient een eigen risico dat van toepassing is op elk gebouw de voorkeur, omdat dit mogelijk lager is dan een eigen risico dat van toepassing is op alle verzekerde zaken.
Afhankelijk van het beleid, kan de DIC-verzekering verliezen betalen op basis van de werkelijke contante waarde of de vervangingswaarde van beschadigde eigendommen. Over het algemeen moet u een DIC-beleid aanschaffen waarbij verliezen op dezelfde manier worden betaald als uw beleid inzake commercieel onroerend goed.
Geen muntenverzekering
De meeste DIC-beleidslijnen bevatten geen clausule voor het garanderen van muntgeld . Dit stelt polishouders in staat hun eigendom voor minder dan de volledige waarde te verzekeren zonder bang te zijn voor een sanctie voor onderverzekering. Het stelt verzekeraars ook in staat om onroerend goed onder de totale waarde te dekken. Hetzelfde geldt voor woningen in gebieden die zeer gevoelig zijn voor aardbevingen. Een DIC-verzekeraar kan bereid zijn een gebouw voor aardbevingsverliezen te dekken, maar slechts voor een deel, zoals 50 of 75 procent, van de vervangingswaarde.
Bedrijfsinkomen en extra kosten
Tot slot kan een DIC-beleid inkomstenverlies en extra kosten dekken die het gevolg zijn van fysieke schade aan gedekte objecten door een overstroming of een aardbeving. Als uw bedrijf bedrijfsinkomsten en / of extra onkostenverzekeringen nodig heeft , zorg er dan voor dat die dekkingen zijn opgenomen in het DIC-beleid dat u koopt.