Incidenten van voedselbesmetting komen vaak voor. Volgens de Centers for Disease Control and Prevention (CDC) worden ongeveer 48 miljoen Amerikanen elk jaar ziek vanwege een door voedsel overgedragen ziekte.
Van de mensen die ziek worden, worden 128.000 in het ziekenhuis opgenomen en sterven er 3000. Door voedsel overgedragen ziekten kunnen worden veroorzaakt door bacteriën, virussen, parasieten of chemicaliën die in voedsel worden aangetroffen.
Nieuwe federale wetgeving
Het grootste deel van de voedselvoorziening van de natie wordt gecontroleerd door de Food and Drug Administration (FDA), een federaal agentschap. De FDA reguleert alle binnenlandse en geïmporteerde voedingsmiddelen anders dan vlees, gevogelte en eieren (deze voedingsmiddelen worden gecontroleerd door het Amerikaanse ministerie van landbouw). De autoriteit van de FDA werd in 2011 uitgebreid met de goedkeuring van de wet op de modernisering van de voedselveiligheid. De wet stelt de FDA in staat om proactief te zijn. Het bureau kan zich nu richten op het voorkomen van door voedsel overgedragen ziekten in plaats van er alleen op te reageren. Hier zijn enkele van de belangrijkste functies van de wet:
- Het vereist van de FDA dat zij uitgebreide controles over de voedselvoorziening verplicht stelt om door voedsel overgedragen ziekten te voorkomen.
- Het geeft de FDA nieuwe autoriteit om voedselproducenten en -verwerkers te inspecteren.
- Het geeft de FDA de autoriteit om een bedrijf te dwingen zijn producten terug te roepen. Eerder kon het bureau alleen een terugroepactie aanbevelen.
- Hiermee kan de FDA samenwerken met andere overheidsinstanties om de voedselveiligheid te verbeteren.
Zoals hierboven vermeld, heeft de FDA nu de mogelijkheid om een terugroepactie te forceren. Veel voedselproducten worden teruggeroepen omdat ze (mogelijk) besmet zijn met schadelijke bacteriën of omdat ze potentiële allergenen bevatten (zoals melk of pinda's) die niet op het etiket worden vermeld.
U kunt een lijst vinden met alle voedselgerelateerde terugroepacties die zich de afgelopen 60 dagen op de FDA-website hebben voorgedaan.
Hoe een besmettingincident uw bedrijf beïnvloedt
Een incident met voedselbesmetting kan uw bedrijf ernstig schaden. Het kan eigendommen en aansprakelijkheidsverliezen veroorzaken die mogelijk niet door uw verzekeringspolissen worden gedekt. Het kan ook de reputatie van uw bedrijf ernstig schaden.
Ten eerste kunnen voedingsmiddelen worden besmet terwijl ze worden vervaardigd of opgeslagen op de bedrijfslocatie van uw bedrijf. Verontreinigde producten kunnen niet worden gebruikt, dus ze moeten worden verwijderd of vernietigd. Uw bedrijf zal een financieel verlies lijden dat bestaat uit de waarde van de besmette producten plus de kosten van verwijdering of vernietiging.
Ten tweede kan een bedrijf dat een verontreinigd voedingsproduct verkoopt, door omstandigheden worden gedwongen, of de FDA om het product van de markt te halen. Het oproepen van producten die u al hebt verkocht, is tijdrovend en duur. In sommige gevallen kan uw bedrijf worden gedwongen om alle of een deel van zijn activiteiten stop te zetten. Net als bij een recall kan een shutdown vrijwillig zijn of vereist door een overheidsinstantie. In beide gevallen verliest uw bedrijf waarschijnlijk inkomsten tijdens de shutdown en enige tijd daarna.
Een derde risico verbonden aan besmette producten zijn aanspraken van derden. Mensen die gewond zijn geraakt of ziek zijn geworden door een besmet product, kunnen uw bedrijf voor schadevergoeding aanklagen. Uw bedrijf kan ook worden vervolgd door andere bedrijven die het besmette product hebben gekocht en daardoor geld verloren hebben. Een cookorfabrikant moet bijvoorbeeld cookies terugroepen nadat hij heeft geleerd dat noten die hij van een processor heeft gekocht, besmet zijn. De cookiefabrikant klaagt de processor aan voor de kosten die aan de terugroepactie zijn verbonden.
Ten slotte kan een incident met voedselbesmetting het merk en de reputatie van uw bedrijf schaden. Klanten kunnen uw bedrijf weken of maanden na het incident vermijden, zelfs als ze nooit het besmette product hebben gekocht of ziek zijn geworden. Terugverlangen zal niet gemakkelijk zijn. U moet uw klanten ervan overtuigen dat u het probleem hebt opgelost en dat dit niet opnieuw zal gebeuren.
Dekking van commerciële eigendom
Voor verlies van besmet voedsel dat onder een commercieel vastgoedbeleid valt , moet het voedsel kwalificeren als verzekerd goed en moet de schade het gevolg zijn van een gedekte oorzaak van verlies. De meeste commerciële vastgoedpolissen dekken verlies of schade door een oorzaak die niet specifiek is uitgesloten. Als het gevaar dat de voedselbesmetting veroorzaakte niet is uitgesloten, kan het verlies worden gedekt.
Merk op dat vrijwel alle vastgoedpolissen schade door vervuiling of schimmel uitsluiten (schimmels) . De schimmeluitsluiting geldt zowel voor bacteriën als schimmels. Sommige polissen sluiten schade door besmetting uit. De uitzonderingen voor schimmels, vervuiling en contaminatie bevatten echter meestal uitzonderingen. Schade veroorzaakt door vervuiling, schimmel of besmetting kan worden gedekt als de schade het directe gevolg is van een gevaar (zoals brand) dat in de uitzondering wordt genoemd.
Als uw bedrijf gedwongen wordt om te stoppen vanwege een voedselvervuilingsgebeurtenis en u inkomsten verliest als gevolg daarvan, dekt uw bedrijfsverzekeringsverzekering dan het verlies? Het antwoord is misschien. De dekking is alleen van toepassing als de shutdown het gevolg is van fysieke schade door een gedekt gevaar van eigendom op uw locatie. Inkomsten die u verliest als gevolg van een shutdown veroorzaakt door besmetting van voedsel met bacteriën of schimmels vallen waarschijnlijk niet onder de dekking.
Food Contamination Endorsement
Als uw bedrijf wordt gedwongen om te stoppen vanwege de ontdekking (of verdenking) van voedselbesmetting, zal uw bedrijf waarschijnlijk inkomsten verliezen en extra kosten maken . Deze verliezen kunnen worden gedekt door een aantekening ISO Food Contamination toegevoegd aan uw vastgoedbeleid. Dekking is alleen van toepassing als de shutdown wordt bevolen door de Board of Health of door een andere overheidsinstantie . De goedkeuring heeft betrekking op het volgende:
- Uitgaven voor het reinigen van apparatuur zoals vereist door de overheidsinstantie
- Kosten om voedsel te vervangen dat daadwerkelijk of vermoedelijk is besmet
- Kosten van medische tests en vaccinaties voor werknemers (tenzij deze kosten gedekt zijn door een werknemersverzekeringsverzekering)
- Verlies van bedrijfsinkomen vanaf 24 uur na ontvangst van de kennisgeving van sluiting
- Extra advertentiekosten om de reputatie van uw bedrijf te herstellen
De hierboven genoemde uitgaven zijn onderworpen aan een jaarlijkse totale limiet. Er is geen dekking voor door de overheid opgelegde boetes of straffen.
Algemene aansprakelijkheidsdekking
Claims die door klanten worden ingediend voor ziekten die zijn gecontracteerd door besmette producten, moeten worden gedekt door de algemene aansprakelijkheidsverzekering van uw bedrijf. Een algemene aansprakelijkheidsbepaling omvat dekking voor productaansprakelijkheidsclaims . Deze dekking is van toepassing op claims voor lichamelijk letsel of materiële schade die zich buiten uw bedrijf voordoen en zich voordoen wanneer het product niet meer in uw fysieke bezit is.
Als uw bedrijf producten verkoopt die op het bedrijfsterrein worden verbruikt, voegt uw verzekeraar waarschijnlijk een goedkeuring toe met de naam Producten / voltooide activiteiten, opnieuw gedefinieerd in uw aansprakelijkheidsbeleid. Deze goedkeuring elimineert de vereiste dat lichamelijk letsel of materiële schade moet plaatsvinden buiten uw bedrijf om kwaliteit als een product-voltooid operatieverlies. Het resultaat is dat een ziekte die een klant ondervindt van het eten van voedsel op uw terrein, wordt gedekt als een door een product voltooid operationeel verlies, niet als verlies van een bedrijfsverrichting.
Algemene aansprakelijkheidsbepalingen bevatten bepaalde uitsluitingen die mogelijk relevant zijn voor een incident van voedselbesmetting. Vrijwel alle polissen sluiten claims uit die voortkomen uit vervuiling. Ze sluiten ook schade of kosten uit die samenhangen met terugroepacties van producten. Sommige polissen sluiten malgerelateerde claims uit.
Terugroeping van productherroepingen
Zoals hierboven vermeld, dekt een algemeen aansprakelijkheidsbeleid niet de kosten van het terughalen van producten uit de markt. Niettemin kunnen sommige van deze kosten worden gedekt door een ISO-goedkeuring getiteld Beperkte terugname van productuitgaven . De goedkeuring dekt bepaalde kosten die u maakt wanneer een product van u moet worden teruggeroepen omdat het een reëel of vermoedelijk defect bevat, of omdat hiermee is geknoeid. Voor dekking die van toepassing is, moet het productdefect of het knoeien lichamelijk letsel of lichamelijk letsel aan tastbare zaken hebben veroorzaakt (of verwacht worden te veroorzaken).
De goedkeuring van de Limited Product Intrekking dekt niet de schade die u heeft geleden door iemand anders die kosten heeft gemaakt om uw besmette product van de markt te halen. Uw bedrijf levert bijvoorbeeld tarwemeel aan een lokale bakkerij. Je ontdekt dat een ontevreden werknemer van jou knoeide met een partij meel en deze vervuilde met een poedermest. U stelt de bakker op de hoogte, die gedwongen is om 300 broden die zijn verkocht en die het bedorven meel bevatten, terug te trekken. Als de bakker je vervolgt om de kosten te verhalen die hij heeft gemaakt om het brood terug te halen, wordt de schade niet gedekt door de goedkeuring.
Sommige verzekeraars hebben hun eigen goedkeuring voor het terugroepen van producten ontwikkeld. Deze aanbevelingen kunnen breder zijn dan de standaard ISO-versie.
Verontreinigde productenverzekering
De hierboven beschreven aanbevelingen dekken slechts enkele van de risico's van besmet voedsel. Een bredere dekking is beschikbaar onder een beleid met besmette producten. Verontreinigde producten zijn ontworpen voor fabrikanten of distributeurs van producten die de consumenten kunnen irriteren als ze besmet raken. Voorbeelden zijn voedsel (inclusief voedsel voor huisdieren), farmaceutische producten, cosmetica en kruidensupplementen.
Het beleid voor vervuilde producten is niet gestandaardiseerd, dus de dekking varieert van de ene verzekeraar tot de andere. Het beleid dekt doorgaans de kosten voor oproepen van eerste partijen en schade die voortvloeit uit claims van derden. De dekking wordt vaak geïnitieerd door onopzettelijke vervuiling (inclusief verkeerde labels) of kwaadwillige manipulatie van het product van de verzekerde. Schadelijk knoeien is meestal een gedefinieerde term. Het betekent in het algemeen de opzettelijke wijziging of besmetting van een product waardoor het product gevaarlijk of ongeschikt is voor het beoogde gebruik. Knoeien kan worden afgedekt door de vraag of de dader het product daadwerkelijk vervuilt of alleen maar dreigt dit te doen.
Hier zijn enkele van de dekkingen die een beleid met besmette producten waarschijnlijk omvat:
- Schade als gevolg van aanspraken van derden
- Verdedigingsdekking voor aanspraken van derden
- Kosten voor terughalen van producten
- Kosten van vernietiging of verwijdering van besmette producten
- Verlies van waarde van besmette producten
- Verlies van inkomsten en extra kosten
- Productafpersingskosten
- Kosten van het inhuren van een crisisbeheersingsconsulent
- Kosten van het herstel van het merk van uw bedrijf om het vertrouwen van klanten te herstellen