Het kennen van uw rentevoet kan u helpen geld te besparen
Er zijn veel methoden die banken gebruiken om de rentetarieven te berekenen en elke methode zal het bedrag dat u betaalt, wijzigen. Als u weet hoe u rentetarieven kunt berekenen, begrijpt u beter wat uw leningcontract bij uw bank is. U zult ook in een betere positie zijn om met uw bank over uw rentetarief te onderhandelen.
Wanneer een bank u een rentevoet citeert, vermeldt deze de effectieve rentevoet, ook wel het jaarlijkse percentage (APR) genoemd . De APR of de effectieve rentevoet wijkt af van de vermelde rentevoet vanwege de effecten van rente-inkomsten.
Banken kunnen uw rentetarief ook koppelen aan een benchmark, meestal de hoofdrentevoet . Als uw lening een dergelijke voorziening bevat, zal uw rentevoet variëren, afhankelijk van schommelingen in deze benchmark.
Berekening van rente op een eenjarige lening
Als u voor een jaar $ 1.000 bij een bank leent en gedurende dat jaar $ 60 rente moet betalen, is uw rentepercentage 6 procent. Dit is de berekening:
Effectief tarief op een eenvoudige rentelening = rente / hoofdsom = $ 60 / $ 1000 = 6 procent
Uw jaarlijkse percentage of APR is hetzelfde als het vermelde percentage in dit voorbeeld omdat er geen samengestelde rente is die u moet overwegen.
Dit is een eenvoudige rentelening.
Ondertussen wordt deze specifieke lening minder gunstig als u het geld voor een kortere periode behoudt. Als u bijvoorbeeld 120 dagen lang $ 1.000 bij een bank leent en de rente op 6 procent blijft, is de effectieve jaarlijkse rente veel hoger.
Effectief tarief = rente / hoofd X dagen in het jaar (360) / dagenlening is uitstekend
Effectief tarief op een lening met een looptijd van minder dan één jaar = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 procent
De effectieve rentevoet is 18 procent, omdat u slechts 120 dagen in plaats van 360 dagen geld hebt besteed.
Effectieve rentevoet op een kortlopende lening
Sommige banken bieden gedisconteerde leningen. Korting op leningen is een lening waarbij de rentebetaling van de hoofdsom wordt afgetrokken voordat de lening wordt uitbetaald.
Effectief tarief op een discounted loan = Interest / Principal - Interest X dagen in het jaar (360) / Days Loan is Outstanding
Effectief tarief op een discounted loan = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 procent
Zoals u kunt zien, is de effectieve rentevoet hoger op een verdisconteerde lening dan op een eenvoudige rentelening.
Effectieve rentevoet met compenserende saldi
Sommige banken eisen dat het bedrijf dat een zakelijke banklening aanvraagt, een saldo bijhoudt, een compensatiesaldo, bij hun bank voordat ze een lening goedkeuren. Deze vereiste maakt de effectieve rentevoet hoger.
Effectief tarief met compenserende saldi (c) = rente / (1-c)
Effectief tariefcompensatiesaldo = 6 procent / (1 - 0,2) = 7,5 procent (als c een compenserend saldo van 20 procent is)
Effectieve rentevoet op afbetalingslening
Veel consumenten hebben leningen op afbetaling, dit zijn leningen die worden terugbetaald met een vast aantal betalingen.
De meeste autoleningen zijn leningen op afbetaling, bijvoorbeeld.
Helaas is een van de meest verwarrende rentetarieven die u op een banklening krijgt, die op een lening op afbetaling. Termijnrente op leningen zijn over het algemeen de hoogste rentetarieven die u zult tegenkomen. Gebruikmakend van het voorbeeld van hierboven:
Effectief tarief op lening op afbetaling = 2 X Jaarlijks aantal betalingen X Rente / (Totaal aantal betalingen + 1) X Opdrachtgever
Effectieve rente / lening op afbetaling = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1.000 = 11,08 procent
De rente op deze lening op afbetaling is 11,08 procent, vergeleken met 7,5 procent op de lening met compenserende saldi.