Wanneer een bedrijf zich in een dergelijke situatie bevindt, zijn er verschillende manieren om zichzelf uit een financiële crisis te krijgen.
Een van de meest voorkomende manieren is om een lening aan te vragen. Helaas is het tegenwoordig erg moeilijk geworden voor kleine bedrijven om traditionele leningen te krijgen vanwege een slechte kredietwaardigheid. Veel financiële instellingen zijn niet bereid leningen te verstrekken aan bedrijven met een slechte kredietwaardigheid.
Hierdoor zijn geldschieters gekomen om ervoor te zorgen dat zelfs een bedrijf met een slecht krediet toegang heeft tot leningen door hun activa als onderpand voor de lening te gebruiken. Dit wordt asset-based lending genoemd. Als een bedrijf een aantal waardevolle activa heeft, worden de activa als onderpand voor de lening gebruikt, zodat de kredietgever in het geval dat de bedrijfseigenaar de lening niet kan terugbetalen, door kan gaan en het actief kan verkopen om de lening terug te krijgen. Het is een van de gemakkelijkste manieren geworden voor kleine bedrijven om snel contant geld te krijgen om te blijven werken.
Het proces van asset-based lending is niet zo veeleisend als andere methoden die een bedrijf kan gebruiken om een lening te krijgen.
Het is echter niet allemaal naadloos en gemakkelijk als het gaat om asset-based lenen ! Het heeft zijn eigen nadelen die elke ondernemer moet kennen voordat hij zijn activa als onderpand voor een lening gebruikt. Hier volgt een korte blik op de valkuilen van asset-based lending aan ondernemers.
Niet alle activa kwalificeren als onderpand
Het feit dat op activa gebaseerde leningen de activa van een onderneming als onderpand gebruiken, betekent niet dat activa als onderpand kunnen worden gebruikt.
Lenders hebben ook bepaalde voorwaarden waaraan een actief moet voldoen voordat het als onderpand voor de lening wordt gebruikt. Als u een bedrijf heeft, zijn er een aantal activa die waardevoller zijn dan andere.
Meestal zal een geldverstrekker een activum willen geven dat een hogere waarde heeft, een lage afschrijvingsrente en gemakkelijk kan worden omgezet in liquiditeiten. Dit toont aan dat niet elk actief aan al deze voorwaarden zal voldoen. In de afgelopen tijd hebben kredietverstrekkers de handelsvorderingen van het bedrijf gebruikt als onderpand voor de lening, in die zin dat een bepaald percentage van de dagelijkse verkopen wordt afgetrokken om de lening terug te betalen. Als de debiteuren niet sterk genoeg zijn om als onderpand te worden gebruikt, zal de kredietgever een activum eisen dat als onderpand voor de lening moet worden gebruikt. Maar vergeet niet dat niet alle activa in aanmerking kunnen komen om als onderpand te worden gebruikt.
Om een actief te kwalificeren, moet het een hoge waarde hebben, een laag afschrijvingspercentage of een hoge waarderingsvoet en gemakkelijk in contanten worden omgezet. Dat zijn de voorwaarden die een actief maken om als onderpand te gebruiken als het gaat om asset-based lenen. Dit betekent dat een bedrijf waarvan de handelsvorderingen zwak zijn en van wie de activa niet in aanmerking komen, het moeilijk zal hebben om in aanmerking te komen voor een op activa gebaseerde lening.
Hogere kosten
In vergelijking met traditionele leningen kosten asset-based leningen meer.
Sommige banken of andere financiële instellingen willen dat de lener zeer gedetailleerde informatie verstrekt over het activum dat als onderpand voor de lening wordt gebruikt. Meestal worden eigenaren van bedrijven hierdoor niet op de hoogte gebracht van tastbare informatie over hun bezittingen.
Dit dwingt ondernemers zeker om zeer concrete informatie te geven over de actuele waarde van het betreffende actief en de afschrijvingsratio van het actief. Het verzamelen van al die informatie is een uitgave op zich en verhoogt zo de kosten van de lening.
Aan de andere kant kunnen sommige banken controlekosten, ijververgoedingen en de rente op de lening in rekening brengen. Dit maakt een op activa gebaseerde lening altijd te duur voor kleine bedrijven in vergelijking met een traditionele lening. Als het gaat om een traditionele lening, is het enige dat door een bank in rekening wordt gebracht de rente en niets anders.
Helaas kunnen kleine bedrijven met een slechte kredietwaardigheid niet in aanmerking komen voor een traditionele lening van een financiële instelling. Dit is waar een op activa gebaseerde lening binnenkomt om te redden voor bedrijven met slechte kredietregistraties, maar met materiële activa die als onderpand kunnen worden gebruikt.
Zeer lage waarderingen van het onderpand
Als het gaat om leningen op basis van activa, zoekt een kredietverstrekker vaak naar een actief dat snel in geld kan worden omgezet als de ondernemer de lening niet terugbetaalt. Dit betekent dat kredietverstrekkers altijd de waarde van het betreffende onderpand zullen verlagen.
Als de marktwaarde van een appartement dat als onderpand voor een lening is gebruikt bijvoorbeeld € 300.000 is, kan de kredietgever het bedrag op $ 230.000 schatten en u een lening van $ 230.000 geven. Dit is een hele grote klap voor een bedrijfseigenaar, omdat de waarde van het onderpand wordt verlaagd, in die zin dat als u de lening terugbetaalt, de kredietverstrekker het als een wegwerpprijs verkoopt om zijn geld te recupereren. Deze devaluatie van onderpand maakt van op activa gebaseerde leningen een risicooptie.
In een ander scenario zijn er activa waarvan de waarde na een bepaalde tijdsduur nog steeds wordt gewaardeerd. Wanneer een dergelijk activum wordt gebruikt als onderpand voor een lening, wordt de geldgever vergeleken met de lener in het geval de kredietnemer de lening niet terugbetaalt. Stel dat een bepaald activum dat als onderpand voor een lening is gebruikt, niet wordt gewaardeerd op $ 300.000 en het appreciatietarief 10% per jaar pa. Als de lener de lening niet kan terugbetalen, betekent dit dat de geldschieter het tegen een hogere prijs zal verkopen en het maken van winst.
Aan de andere kant, als de waarde van het onderpand waardeert, kan de geldschieter de leningslimieten van de lener niet verhogen. De kredietlimiet is constant ondanks de waardestijging van het actief, die wordt gebruikt als onderpand voor de lening. De drie scenario's laten zien dat de kredietverstrekker van een op activa gebaseerde lening altijd de overhand heeft als het gaat om de waardering van de activa.
Als het actief in waarde waardeert, zal het meer winst maken van de kredietgever in het geval de ondernemer de lening niet terugbetaalt. Ten tweede zal de kredietverstrekker altijd de waarde van het actief vermelden lager dan de huidige marktwaarde. Hierdoor kom je in aanmerking voor een kleinere lening dan je verwachtte. Daarom is een op activa gebaseerde lening niet zo goed als u dacht.
Kans op het verliezen van waardevolle activa
Zoals eerder gezegd, is een op activa gebaseerde lening een type lening waarbij de lener een waardevol bezit als onderpand gebruikt om de lening te krijgen. Het gebruikte onderpand kan door de geldschieter worden verkocht om het geld terug te krijgen dat aan de lener is toegekend in het geval de kredietnemer de lening niet terugbetaalt.
Als u het geld niet terugbetaalt, komt de geldschieter in de eerste plaats voor het actief dat als onderpand werd gebruikt en verkocht het. Wanneer dit gebeurt, maakt de geldschieter veel winst, vooral op activa waarvan de waarde in de loop van de tijd blijft stijgen, zoals het bedrijfspand of het machinepark. Hierdoor zal de kredietnemer een zeer waardevol bezit verliezen dat in de nabije toekomst zou kunnen worden gebruikt om bedrijfsgroei te bewerkstelligen.
Soms kan een bedrijf de lening niet terugbetalen en heeft het actief dat als onderpand werd gebruikt een zeer lage marktwaarde, zodat zelfs als het wordt verkocht, het geld niet voldoende is om de lening te vereffenen. Wanneer dit gebeurt, zal de kredietverstrekker gedwongen worden om andere activa die de onderneming heeft in beslag te nemen om het geld volledig te verkopen en terug te vorderen. Dit zal de lener zeker zeer waardevolle bezittingen doen verliezen.
Een ondernemer kan bijvoorbeeld een auto als onderpand hebben gebruikt, maar omdat een auto in waarde daalt, zal het niet terugbetalen van de lening de kredietgever dwingen om de auto te verkopen en als de waarde van de auto laag is, kan de geldschieter komen voor uw terrein. Dit betekent dat u uiteindelijk zowel de auto als het pand zult verliezen om de lening volledig terug te betalen.
Over hypotheek
Een groot risico van het plaatsen van activa als onderpand voor de leningen is te veel voor hypotheken. Als u appartementen gebruikt als onderpand voor de leningen, zult u uiteindelijk meer te danken hebben aan de leningen dan wat u werkelijk in vermogen hebt. Als de waarde van de appartementen daalt, zal de geldschieter gedwongen worden meer onderpand van u te nemen om hun geld te recupereren.
Dit is wat wordt aangeduid als over het verpanden van uw eigen vermogen. Dit is een groot risico dat een bedrijf nooit zou moeten beginnen, omdat de bedrijfseigenaar alle waardevolle activa die het bedrijf aan de kredietgever verschuldigd is, kan verliezen als het gaat om het herstel van leningen.
Hieruit blijkt dat het gebruik van onroerend goed als onderpand voor asset-based leningen niet een van de beste opties is. Allereerst komt er een moment dat de vastgoedmarkt afneemt. Wanneer dit samenvalt met het feit dat het bedrijf de lening niet terugbetaalt, zal de kredietverstrekker het betreffende onderpand verkopen en als het niet genoeg geld oplevert dat de lening kan terugvorderen, dan zullen meer en meer eigendommen door de kredietgever in beslag moeten worden genomen om het geld te recupereren. Dit is een enorm risico, omdat het bedrijf op lange termijn al zijn vermogen kan verliezen.
Wordt niet opgebouwd op zakelijke creditscore
Het slechte ding met beveiligde leningen is dat ze niet bouwen op de eer van het bedrijf. Dit komt door het feit dat elk bedrijf dat een punt bereikt van het gebruik van zijn eigen activum als onderpand voor een lening, als financieel onstabiel wordt beschouwd.
Als u dus het type persoon bent dat krediet wil opbouwen, is een lening op basis van activa niet de beste optie voor u. Dit is nadelig voor de lener, met name degene die zich ertoe verbindt om de lening gedurende de overeengekomen periode terug te betalen. Als u een op activa gebaseerde lening aangaat en moeite hebt om deze volledig terug te betalen, voegt deze niets toe aan uw kredietwaardigheidsrapport.
Wanneer u op activa gebaseerde leningen vergelijkt met traditionele leningen in termen van het opstellen van uw bedrijfskredietrapport, zijn de traditionele leningen veel beter. Wanneer u een traditionele lening op tijd betaalt, zal uw credit score met de tijd omhoog gaan. Een goede credit score maakt uw bedrijf aantrekkelijk voor schuldeisers en dus wordt het krijgen van een lening eenvoudiger.
Elke crediteur is er voor 90% zeker van dat elk bedrijf met een goede credit score in staat zal zijn om de terugbetaling van de lening tijdig in te dienen. Echter, zelfs als u een op activa gebaseerde lening op tijd betaalt, zal dit uw credit score niet verbeteren. Kortom, meestal hebben alle gedekte leningen een verwaarloosbaar effect op de credit score van een bedrijf.
Regelmatige bewaking van activa om te zorgen voor waarde
Wanneer u een actief van uw bedrijf gebruikt als onderpand voor een lening, moet de kredietverstrekker of de financiële instelling die u de lening heeft gegeven, u vragen het onderpand regelmatig te controleren om er zeker van te zijn dat het in goede staat is en met gemak kan worden verkocht. als u de lening niet terugbetaalt. U zult zo nu en dan gedwongen worden om rapporten over de conditie van het activum te schrijven. In feite kan de geldschieter zelfs dicteren over hoe u het actief zou moeten gebruiken om ervoor te zorgen dat het geen slijtage vertoont.
Het regelmatig monitoren kan erg vermoeiend en saai zijn. Soms komen de geldschieters zelfs naar uw pand om zelf de bewaking uit te voeren. Dit zal het grootste deel van uw tijd in beslag nemen en u ertoe kunnen dwingen uw andere zakelijke afspraken uit te stellen. Alsof dat nog niet genoeg is, zou de kredietgever richtlijnen kunnen geven over hoe het activum zal worden gebruikt om zijn waarde te behouden.
Dit is niet wenselijk voor elke ondernemer, maar met op activa gebaseerde leningen moet u zich houden aan de richtlijnen van de kredietgever. De bovenstaande nadelen tonen aan dat een op activa gebaseerde lening niet zo veel ondernemers denken. Voordat u besluit uw vermogen als onderpand voor een lening te gebruiken, moet u eerst de bovenstaande valkuilen overwegen.