Hoe u beperkende leningconvenanten voor leningen voor kleine bedrijven begrijpt
Bedrijven die door banken als een groter risico worden beschouwd, zullen beperktere convenanten hebben.
Bedrijven die door banken als minder risicovol worden beschouwd, zullen minder restrictieve convenanten hebben. Het risico wordt door de bank bepaald op een aantal factoren, waaronder kredietwaardigheid , financiële overzichten , kasstroom , onderpand , zakelijke verzekeringen en uw bedrijfsplan . Andere factoren kunnen ook worden gebruikt om beperkende overeenkomsten te bepalen.
Bevestigende of positieve leningconvenanten
Bevestigende convenanten zijn zaken die het kleine bedrijf of de kredietnemer moet doen terwijl het zijn zakelijke lening terugbetaalt. Voorbeelden van positieve of positieve convenanten zijn erg basaal - voldoe aan financiële verplichtingen, betaal belastingen en onderhoud een positieve cashflow. Andere mogelijke bevestigende convenanten zijn het handhaven van een zakelijke verzekering, het onderhouden van uw onderpand en het accuraat archiveren.
De bank kan het kleine bedrijf ook vragen bepaalde niveaus van bepaalde financiële ratio's te handhaven. Voorbeelden van financiële ratio's die banken mogelijk in de gaten houden, zijn de ratio schuld / eigen vermogen , de verhouding schuld / vermogen en het netto werkkapitaal van de onderneming.
Beperkende of negatieve leningconvenanten
Negatieve leningconvenanten beperken het gedrag van de lener ten gunste van de bank. Met andere woorden, het kleine bedrijf dat geld leent, moet zich onthouden van het ondernemen van specifieke acties. Het meest voorkomende negatieve convenant vereist dat het bedrijf geen geld leent van een andere geldverstrekker.
Onderhandelen over leningconvenants met uw bank
Hoe sterker uw bedrijf financieel is, hoe beter uw positie is om met uw bank leningovereenkomsten te sluiten. Banken gebruiken leningconvenanten om hun belangen te beschermen en hun risico te beperken. Ze zouden echter geen lening verstrekken aan uw kleine bedrijf als zij niet wilden dat uw bedrijf slaagde. Er is dus ruimte voor onderhandeling. U moet de bank een goed uitgebouwd businessplan presenteren, compleet met jaarrekeningen , om te onderhandelen over convenanten met de bank.
Leningconvenanten bewaken en verbanden overtreden
De eigenaar van een klein bedrijf moet constant controleren of de onderneming de convenanten van de lening naleeft, bij voorkeur met lopende en geprognosticeerde financiële overzichten. Het is het beste als uw CPA u met deze taak helpt, aangezien niet elke eigenaar van een klein bedrijf een financieel expert is.
Een van de belangrijkste functies van de CPA is ervoor te zorgen dat de kleine onderneming geen enkele van de leningconvenanten overtreedt. Soms is een schending van een verbond onvermijdelijk. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als de schuld / vermogensverhouding boven het niveau komt dat is vastgelegd in dat specifieke leningconvenant? Het korte antwoord is dat dit afhangt van de ernst van de overtreding.
De door de bank opgelegde boete kan variëren van een brief in het bestand van het kleine bedrijf tot de bank die de lening inroept. Andere middellange afstandsstraffen kunnen een stijging van de rentevoet omvatten die op de lening wordt aangerekend of een soort van eenmalige financiële boete.