Soorten leningen en terugbetalingsvoorwaarden
De terugbetaling van de hoofdsom van bankleningen wordt doorgaans afgeschreven , wat betekent dat de hoofdsom en rente worden ingesteld als gelijke periodieke betalingen om de lening binnen de gestelde periode af te lossen.
In het verleden hebben kleine bedrijven geleefd en stierven op basis van bankleningen, hun primaire bron van financiering voor kleine bedrijven.
Tijdens de Grote Recessie van 2008 veranderde dit enigszins toen banken terughoudender werden om leningen te verstrekken en kleine bedrijven moesten gaan kijken naar alternatieve financieringsbronnen.
Soorten banketermijnleningen
De American Bankers Association erkent in het algemeen twee soorten bankleningen. De eerste is de lening op middellange termijn die gewoonlijk een looptijd van één tot drie jaar heeft. Het wordt vaak gebruikt om de behoefte aan werkkapitaal te financieren. Werkkapitaal verwijst naar de dagelijkse bedrijfsmiddelen die eigenaren van kleine bedrijven nodig hebben om hun bedrijf te runnen.
Werkkapitaalleningen kunnen echter kortlopende bankleningen zijn en zijn dat vaak ook. Bedrijven willen vaak de looptijden van hun leningen afstemmen op de levensduur van hun activa en geven de voorkeur aan kortlopende bankleningen. In werkelijkheid zijn bankleningen op de korte termijn eigenlijk, maar omdat ze telkens opnieuw worden verlengd, worden ze leningen voor de middellange of lange termijn.
Intermediate Bank Loans
Termijnkredieten op tussentijdse banken kunnen ook worden gebruikt om activa te financieren, zoals machines met een levensduur van ongeveer één tot drie jaar, zoals computerapparatuur of andere kleine machines of apparatuur.
De terugbetaling van de lening op middellange termijn is meestal gekoppeld aan de levensduur van de apparatuur of de tijd waarvoor u het werkkapitaal nodig hebt.
Intermediaire termijnleningsovereenkomsten bevatten vaak beperkende convenanten die door de bank zijn opgesteld. Restrictieve convenanten beperken de beheeractiviteiten gedurende de looptijd van de lening.
Ze zorgen ervoor dat het management de lening terugbetaalt voordat bonussen, dividenden en andere optionele betalingen worden betaald.
Lange termijn bankleningen
Banken bieden zelden langetermijnfinanciering aan kleine bedrijven. Wanneer ze dat doen, is het meestal voor de aankoop van onroerend goed, een grote zakelijke faciliteit of grote apparatuur. De bank leent slechts 65% - 80% van de waarde van het actief dat het bedrijf koopt en het activum dient als onderpand voor de lening.
Andere factoren waarmee kleine bedrijven te maken hebben bij bankloopovereenkomsten zijn rentetarieven , kredietwaardigheid , positieve en negatieve convenanten, onderpand , kosten en vooruitbetalingsrechten. De kredietwaardigheid is bijzonder belangrijk geworden sinds de Grote Recessie van 2008.
Bankiers geven de voorkeur aan zelfliquiderende leningen waarbij het gebruik van het leninggeld garant staat voor een automatisch aflossingsschema. De meeste termijnleningen zijn in bedragen van $ 25.000 of meer. Velen hebben een vaste rentevoet en een vaste vervaldatum. Betalingsschema's variëren. Termijnleningen kunnen maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks worden betaald. Sommigen hebben mogelijk een ballonbetaling aan het einde van de looptijd van de lening. Een ballonlening is wanneer de som van hoofdsom en rente niet volledig wordt afgeschreven over de looptijd, vaak om de periodieke betalingen zo laag mogelijk te houden.
Het resterende bedrag, meestal hoofdsom, is dus aan het einde van de looptijd verschuldigd.