Populaire manieren om een bedrijf te financieren zonder hoge rentetarieven
We hebben commerciële leningen verstrekt door traditionele banken, alternatieve leningen , flitskredieten en SBA-leningen.
SBA-leningen zijn recent de populaire financieringsbron van een ondernemer geworden. Dit komt door het feit dat deze leningen worden gegarandeerd door de Small Business Administration. Als u een lening neemt van een commerciële bank die gegarandeerd is door de SBA, zal de bank u meer bereid zijn om deze aan u te geven, omdat er zekerheid is dat in het geval u de lening niet terugbetaalt, de SBA een bepaald percentage van de lening zal terugbetalen. lening aan de bank.
Er zijn verschillende soorten op SBA gebaseerde leningprogramma's die worden aangeboden door de Small Business Administration. Ze bevatten:
Het 7 (a) Leenprogramma:
Dit is een van de meest flexibele soorten primaire SBA-leningen die ze hebben. Voor dit type lening garandeert de SBA maximaal vijf miljoen dollar ($ 5.000.000), wat ongeveer 75 procent is van het totale geleende bedrag.
In maart 2017 loopt een SBA 7 (a) lening van $ 25.000 of minder die binnen 7 jaar of minder moet worden terugbetaald, tegen een rente van 8 procent. Aan de andere kant, als dezelfde lening voor een periode van meer dan zeven jaar moet worden terugbetaald, is de rente 8,5 procent. Een SBA 7a-type lening die tussen $ 25.001 USD en $ 50.000 USD ligt en moet worden terugbetaald binnen een periode van 7 jaar of minder, trekt een rentepercentage van 7 procent, maar als de lening moet worden terugbetaald in een periode die meer dan 7 is jaar heeft een rentepercentage van 7,5 procent.
Als een ondernemer op dit moment een SBA 7a-type lening aanvraagt die meer dan $ 50.000 US dollar bedraagt, moet hij een rentepercentage van 6 procent betalen als de terugbetalingsperiode minder dan 7 jaar is, maar als de periode meer dan 7 jaar is, dan is een rentevoet van 6,5 procent van toepassing. Het is goed om te onthouden dat de SBA 7a-leningprogramma's geen minimumbedrag hebben, maar een limiet hebben van vijf miljoen dollar ($ 5.000.000). Als uw lening minder is dan $ 150.000, dan garandeert de SBA u 85 procent van de lening, maar als de lening meer dan $ 150.000 is, bent u gegarandeerd slechts 75 procent van de lening.
Wat zijn de vereisten om een SBA 7a-lening te krijgen?
Niet elk individu kan in aanmerking komen voor SBA 7a-leningen. Dit is jammer maar we kunnen niet weglopen voor de realiteit. De waarheid is dat we ons allemaal niet kunnen kwalificeren. Waarom? Hier is een korte blik op waarom sommigen van ons deze leningen niet krijgen:
- U moet een onderneming hebben die de afgelopen twee jaar actief is geweest : dit is een belemmering voor mensen die geen zaken doen op de dag van de aanvraag.
- Persoonlijke creditscore: misschien speelt de credit score een grote rol bij het bepalen of u in aanmerking komt voor een SBA-lening of niet. Voor nu zou je een credit score van meer dan 680 moeten hebben om toegang te krijgen tot SBA-leningen.
- $ 50.000 Business Revenue voor het laatste jaar: nog een belemmering? De meesten van ons hebben absoluut geen bedrijven die zo lucratief zijn en dat betekent dat deze vereiste ons automatisch uitsluit.
De bovenstaande vereisten hebben sommigen van ons afgesloten van de toegang tot de 7a SBA gegarandeerde soort leningen.
Wat bepaalt de rentetarieven voor SBA 7a leningen?
Dit is een cruciaal gebied waar iedereen zich bewust van moet zijn alvorens een beslissing te nemen over het al dan niet aanvragen van dit type lening . Er zijn een aantal factoren die een rol spelen bij het bepalen van de rentevoet voor 7a-leningen. Op 1 maart 2017 zijn de volgende perioden gebruikt om de rente op dit leningprogramma te bepalen.
- De basistarief: dit is een maatregel van openbaar belanglening en is onderverdeeld in drie categorieën; de prime rate, de SBA-peg rate evenals de Libor (30 dagen) plus 3 procent.
- De looptijd van de lening: het SBA-type leningen heeft slechts twee terugbetalingsperioden; hetzij onder de 7 jaar of ouder dan 7 jaar. Als iemand een lening aangaat met een aflossingsperiode van een jaar en een ander dezelfde lening aangaat met een terugbetalingsperiode van zes jaar, zullen beide vallen onder een terugbetalingsperiode van zeven jaar en zullen dus dezelfde aangerekende rente aanrekenen. Als alternatief, als u een lening afsluit met een terugbetalingsperiode van 10 jaar, terwijl een andere persoon dezelfde lening aangaat met een terugbetalingsperiode van 8 jaar, zal een gemeenschappelijke rentevoet van toepassing zijn, aangezien beide leningen onder een aflossingsperiode van meer dan 7 jaar vallen.
- Het bedrag van de lening: het SBA 7a-type leningen is onderverdeeld in drie: minder dan $ 25.000, tussen $ 25.001 tot $ 50.000 en meer dan $ 50.000. Dit betekent dat als je een lening van $ 30.000 neemt en ik een lening van $ 49.999 neem; beide vallen onder dezelfde categorie van minder dan $ 50.000. Het is echter goed om op te merken dat hoe hoger het bedrag van de lening die men neemt, hoe lager de rente en vice versa.
Vaste en variabele SBA rentetarieven
Net als bij andere traditionele leningen hebben de type 7a-leningen ook een vast rentetype en ook het type variabele rente. Degenen met vastrentende waarden houden in dat gedurende de hele aflossingsperiode van de lening, geen enkele bank de rentevoet die aan de lening is toegewezen, wijzigt op het moment van uitbetaling. Bij variabel type varieert de rente echter afhankelijk van de veranderingen in de markt.
Voor SBA 7a-leningen stellen banken de variabele rentevoet opnieuw in, afhankelijk van de 3 soorten openbaar beschikbare marktrente-cijfers die omvatten; de prime rate, de LIBOR-rente en de SBA-Peg-rente. Op 1 maart van dit jaar zijn de geldende marktrentevoeten als volgt; de prime rate is 3,75 procent, de LIBOR-rente 3,79 procent en de SBA-peg-rente 1,75 procent. Deze tarieven kunnen van tijd tot tijd variëren en vanaf nu zijn ze naar verluidt erg laag. Wanneer deze percentages hoog oplopen, zullen de rentetarieven voor terugbetaalde leningen ook hoog oplopen. Als ze op een gegeven moment laag zijn, wordt de rente op SBA 7a-leningen ook verlaagd.
De kosten van het gebruik van SBA 7a type leningen
Misschien zijn het niet de rentepercentages die van invloed zijn op het totaal te betalen bedrag wanneer men een SBA 7a-type lening aangaat. Er zijn nog andere factoren die een rol spelen bij het bepalen van de totale kosten die een lener moet maken. Ze bevatten:
- De oorsprongskosten: bij het aanvragen van een lening aan de bank of welke financiële instelling dan ook, rekent de instelling de kosten van het verwerken van de lening aan. Al deze kosten worden doorberekend aan de lener. Elke financiële instelling heeft momenteel een origination fee van ongeveer 4 procent. Dit betekent dat als iemand een lening van $ 100.000 aanvraagt, deze slechts 4 procent van het totale bedrag ontvangt.
- De Garantiekosten: deze vergoeding wordt aanvankelijk door de kredietgever aan de SBA betaald wanneer deze u ertoe brengt om de lening aan te vragen, maar bij de afsluiting moet de kredietnemer de last van de garantiekosten dragen. Vanaf nu is de garantievergoeding voor leningen die minder dan $ 150.000 bedragen door de SBA opgeheven. Elke lening hoger dan die is momenteel gekoppeld met een garantieprovisie van tussen 3 procent en 3,75 procent. De garantieprovisie is gebaseerd op het totale bedrag van de lening en de looptijd van de lening. Een lening van meer dan $ 150.000 die na een jaar vervalt, trekt bijvoorbeeld een garantievergoeding van 0,25 procent. In het geval dat uw SBA 7a-lening meer dan $ 150.000 bedraagt en vervalt in een periode die langer is dan een jaar, zal een drielaags systeem van rente worden gebruikt om de rentevoet in rekening te brengen. Voor leningen tussen $ 150.000 en $ 700.000; een garantie van 3 procent wordt in rekening gebracht. Voor leningen tussen $ 700.000 en $ 1.000.000; een garantie van 3,5 procent wordt in rekening gebracht terwijl de leningen meer dan $ 1.000.000 zijn; een garantieprovisie van 3,75 procent wordt in rekening gebracht. Tussen $ 150.000 en $ 700.000; een garantie van 3 procent wordt in rekening gebracht. Voor leningen tussen $ 700.000 en $ 1.000.000; een garantie van 3,5 procent wordt in rekening gebracht terwijl de leningen meer dan $ 1.000.000 zijn; een garantieprovisie van 3,75 procent wordt in rekening gebracht.
- De totale kosten van het lenen van SBA 7a-leningprogramma's (rentetarieven plus kosten) of zelfs elk ander type lening wordt het jaarlijkse rendementpercentage (APY) genoemd. Dit is het totale bedrag dat een lener moet betalen nadat de hele lening is terugbetaald.
De CDC / 504-leningen
De SBA CDC / 504-leningen zijn langetermijnleningen die vooral zijn bedoeld voor particulieren die willen beleggen in onroerend goed of een andere vorm van ontwikkeling. De rentetarieven die banken aanrekenen voor dit soort leningen, worden bepaald door de Small Business Administration. Zoals nu, maart 2017, varieert het tarief tussen 3,93 procent en 4,57 procent. Het tarief is echter afhankelijk van het bedrag van de lening die wordt geleend.
De CDC-lening bestaat hoofdzakelijk uit twee soorten:
Een lening die 50 procent van het totale bedrag is dat is geleend van een financiële instelling , in dit geval een bank, en een lening verstrekt door een gecertificeerd ontwikkelingsbedrijf dat 40 procent van het totale benodigde bedrag is. Dit betekent dat de lener 10 procent van het totale bedrag moet hebben dat als een aanbetaling van u als lener fungeert.
De rente die op dit type lening wordt aangerekend, is meestal erg laag. Dit komt doordat de banklening de CDC- lening vervangt en omdat de leningnemer investeert in onroerend goed, is de kans klein dat de bank niet in staat zal zijn om haar geld terug te krijgen.
Net als de andere normale leningen, hebben de CDC / 504- leningen ook bepaalde vereisten waaraan elke lener moet voldoen. Deze omvatten;
- Meer dan 4 jaar in de onroerendgoedsector .
- Heb een persoonlijke credit score van meer dan 680
- Zorg dat ten minste 10 procent van het totale bedrag wordt geleend dat als uw storting geldt.
De huidige rentetarieven op CDC / 504 leningen
Deze leningen worden uitgegeven binnen een aflossingsperiode van 10 jaar of een terugbetalingsperiode van 20 jaar. De totale rente van elke lening bestaat uit de treasury-rente, de vaste rente en de huidige lopende kosten.
Als een lening binnen 10 jaar moet worden afgelost, zijn de huidige geldende tarieven; een 5-jaars schatkistcijfer van ongeveer 2,01 procent, een vaste rente van 0,38 procent en doorlopende kosten van ongeveer 1,7 procent. Dit betekent dat de totale rentevoet die men moet betalen 4,09 procent is, wat de som is van de treasury-rente, de vaste rente en de lopende jaarlijkse vergoedingen.
Voor een terugbetalingsleningstermijn van 20 jaar is de 10-jaars schatkist 2,49 procent, het vaste tarief 0,48 procent, terwijl de lopende jaarlijkse kosten 1,7 procent zijn, waardoor de totale rente 4,67 procent wordt. Het is van vitaal belang dat u zich ervan bewust bent dat de tarieven die worden berekend door het gedeelte Gecertificeerde ontwikkelingsmaatschappij van de lening constant blijven, maar dat het andere bankgedeelte soms kan variëren, maar niet door een grote marge.
De SBA-leningprogramma's zijn nu beschikbaar zoals in maart 2017 tegen de hierboven toegelichte tarieven. Zolang men aan de vereisten voldoet, kunt u kiezen voor een SBA 7a-type lening of als u in een onroerendgoedbedrijf wilt beleggen, dan is ook de CDC / 504-lening beschikbaar.
Als u een geldverstrekker kunt krijgen die vooraf de garantievergoeding aan de SBA moet betalen, wat meestal de normale manier is, zal het SBA 7a-type lening uw bedrijf een boost geven . Aan de andere kant, als u in onroerend goed wilt beleggen, kan de CDC-lening u goed doen zolang u de 10 procent van de totale kosten van het geleende bedrag hebt om als uw storting te fungeren.