Een blik op cijfers
Om de punten te illustreren als een percentage van het concept van een leenbedrag, laten we enkele cijfers bekijken. Wanneer een leningofficier het heeft over één punt van een lening van $ 100.000, heeft de leningofficier het over een procent van de lening, wat overeenkomt met $ 1.000.
Voor een lening van $ 300.000 is één punt gelijk aan $ 3000 te betalen wanneer u uw lening sluit.
Lenders bieden verschillende rentetarieven op leningen met verschillende punten. Er zijn drie hoofdkeuzes die je kunt maken over punten. U kunt besluiten dat u helemaal geen punten wilt betalen of ontvangen. Dit wordt een nulpuntslening genoemd.
U kunt punten bij het afsluiten betalen om een lagere rente te ontvangen. Of u kunt ervoor kiezen punten aan u te betalen (ook kredietverstrekkers genoemd) en deze gebruiken om enkele van uw sluitingskosten te dekken.
Hypothetische situatie
Laten we wat hypothetische getallen uitvoeren voor de analytische (alias Ingenieur) typen. Het onderstaande voorbeeld toont de wisselwerking tussen punten als onderdeel van uw afsluitingskosten en rentetarieven.
In het voorbeeld leent u $ 180.000 en komt u in aanmerking voor een 30-jarige hypothecaire lening met vaste rente tegen een rente van 5,0% met nultotalen die u in het volgende scenario moet overwegen:
Rente | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Kortingspunten | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Jou situatie | U houdt uw hypotheek nog lang en wilt de betaling zo laag mogelijk houden. | U houdt van de rente en zult het huis waarschijnlijk minder dan 5 jaar in huis hebben | U wilt contant geld zo dicht mogelijk houden en een hogere betaling veroorloven |
Het resultaat | Nu: u betaalt $ 675 meer bij het sluiten Over de looptijd van de lening: betaal $ 14 minder elke maand | Zonder aanpassingen in beide richtingen, het is gemakkelijker om te begrijpen wat je betaalt en om prijzen te vergelijken. | Nu: u krijgt $ 675 in een geldkrediet Gedurende de looptijd van de lening: betaal elke maand $ 14 meer |
*** De momenteel beschikbare tarieven kunnen verschillen van wat in dit voorbeeld wordt getoond
Zoals u duidelijk kunt zien, is de tijd die u van plan bent om het huis te bezitten, een groot deel van de vergelijking als "break-even" -analyse belangrijk voor u is.
Break-even-analyse is eenvoudig. Neem de kosten van de kortingspunten en deel die door de maandelijkse besparingen / kosten van de betaling en je zult uitrekenen hoeveel maanden je nodig hebt om break-even te worden.
Een besparing van $ 675 in kosten / $ 14 per maand resulteert in een break-even punt van 48,21 maanden.
Als u van plan bent uw hypotheek meer dan 4,1 jaar of 48,21 maanden te houden, begint het zinvol te zijn om de kortingspunten te betalen. Alles minder dan dat en je hebt misschien de verkeerde financiële beslissing genomen.
We gebruiken de terminologie "kan de verkeerde financiële beslissing hebben genomen" omdat een hypotheek belastingvoordelen en consequenties heeft die ook in aanmerking moeten worden genomen bij het uitvoeren van de cijfers.
Zowel de rente- als kortingspunten hebben voordelen voor de belastingaftrek voor de meeste kredietnemers. Het hangt grotendeels af van de aard van de bezetting van uw nieuwe woning, het aantal eigendommen dat u in bezit hebt en de hoeveelheid rente die u aftrekt.
Het is het beste om alle details te overwegen bij het nemen van uw beslissing over het al dan niet betalen van kortingspunten.
Uw toewijding bij het toepassen van uw persoonlijke financiële situatie op uw hypotheekkeuzes kan een beslissing zijn die u 30 jaar lang raakt.
Maak het wijs.