Het belang van de dekking van bedrijfsinkomsten
Steve's Flowers
Steve heeft een bloemenwinkel met de naam Steve's Flowers. Steve bestuurt zijn winkel in een commerciële ruimte die hij verhuurt in de binnenstad.
Het inkomen van de winkel is volledig afkomstig van de bloemenverkoop. Steve koopt snijbloemen van groothandels en verkoopt ze vervolgens aan particuliere klanten. Hij verkoopt bloemen in trossen en anderen in arrangementen.
Steve's Flowers heeft een werkruimte aan de achterkant van de winkel die is uitgerust met een inloop-koelkast. De walk-in wordt gebruikt voor het opslaan van grote bloemen en voltooide arrangementen. De winkel heeft ook een winkelruimte voor klanten. Dit gebied heeft een koelkast die Steve gebruikt om kleine arrangementen weer te geven.
De bloemenhandel van Steve besteedt het grootste deel van zijn bruto-inkomen aan leveringen (bloemen, vazen, linten enz.), Huur, loonlijst en nutsvoorzieningen. Steve's bruto inkomen is ongeveer $ 600 per dag. Hij geeft gemiddeld $ 400 per dag uit aan huur, nutsbedrijven, loonlijst, bloemen en andere zakelijke benodigdheden. De winkel verdient een winst vóór belasting van $ 200 per dag, wat acceptabel is voor Steve. Steve heeft zijn winkel verzekerd volgens een commercieel onroerendgoedbeleid .
Het beleid omvat geen bedrijfsinkomsten of extra kosten .
Steve's Losses
Op een dag blaast een tornado door de stad en beschadigt Steve's winkel ernstig. Het gebouw is nu onbruikbaar. De koelkasten zijn weg. Het interieur van de winkel is beschadigd en alle bloemen zijn vernietigd. Steve dient een claim in bij zijn vastgoedverzekeraar.
Een paar dagen later lijkt een schade-expert de schade te inspecteren. De expert verwijst Steve naar een aannemer die de reparatie kan uitvoeren. Hij geeft vervolgens een cheque uit, zodat Steve de verloren koelkasten kan vervangen.
Wanneer Steve contact opneemt met zijn leverancier van apparatuur, leert hij dat koelkasten moeilijk te verkrijgen zijn door de storm. Zijn leverancier zal nieuwe apparatuur leveren, maar deze komt niet twee weken aan. Hij hoort meer slecht nieuws van de aannemer. De aannemer kan niet drie weken aan de winkel van Steve werken. De herstellingen zullen een week duren. Steve's winkel kon een maand lang worden stilgelegd.
Veel (maar niet alle) uitgaven van Steve zullen doorgaan na de ramp, hoewel zijn bedrijf is stilgelegd. Steve moet zijn huur en hulpprogramma's betalen. Om zijn groothandelscontract voor bloemen te behouden, moet Steve een minimale bestelling plaatsen bij zijn leverancier. Steve's Flowers kost ongeveer $ 300 per dag aan uitgaven, hoewel het bedrijf geen omzet genereert. Dat komt neer op $ 9.000 per maand aan uitgaven. Zodra het bedrijf weer operationeel is, zal het meerdere maanden winst moeten genereren om het verloren inkomen goed te maken.
Dekking van bedrijfsinkomsten
Het is nu 30 dagen later. Steve heeft geen netto inkomen (nettowinst voor belastingen) verdiend terwijl de bloemenwinkel is gesloten.
Het bedrijf heeft ook $ 9.000 aan voortdurende uitgaven gedaan ($ 300 per dag maal 30). Als de tornado niet had plaatsgevonden, zou de winkel een nettowinst van $ 6.000 ($ 200 per dag keer 30 dagen) hebben gegenereerd. Vanwege de storm heeft Steve's Flowers een verlies van bedrijfsinkomsten geleden van $ 15.000 ($ 6.000 aan gederfde winst plus $ 9.000 aan aanhoudende kosten). Als Steve een verzekering voor bedrijfsinkomsten had gekocht, zou zijn verlies van $ 15.000 zijn gedekt.
Merk op dat sommige bedrijfsinkomensformulieren een soort eigen risico bevatten dat een wachtperiode wordt genoemd. Een typische wachttijd is 72 uur. Een wachtperiode van 3 dagen zou Steve's inkomensverlies voor bedrijfsinkomsten met ongeveer $ 1.500 verlagen.
Extra kosten dekking
Stel dat het de dag na de tornado is. De bloemenleverancier van Steve is niet getroffen door de storm. Omdat Steve nog steeds toegang heeft tot bloemen, besluit hij om ruimte te huren op een andere locatie waar hij zijn bedrijf tijdelijk kan exploiteren.
Hij zal de alternatieve ruimte gebruiken totdat zijn permanente locatie is hersteld. Steve verplaatst een aantal items die de tornado hebben overleefd naar de tijdelijke locatie. Hij huurt een koelkast, koopt spullen en is binnen enkele dagen klaar voor gebruik.
Als Steve extra kosten had betaald, zouden de kosten die hij had gemaakt om zijn bedrijf op de tijdelijke locatie te exploiteren, zijn gedekt. Zijn verzekering zou het volgende hebben gedekt:
- Kosten om het tijdelijke gebouw te huren
- Kosten om de tijdelijke koelkast te huren
- Kosten om naar de tijdelijke locatie te verhuizen, evenals de kosten om terug te keren naar zijn vaste locatie na reparaties zijn voltooid
- Kosten van benodigdheden die nodig zijn om het bedrijf op de tijdelijke locatie te laten werken
Tenslotte
Hoewel de hierboven geschetste scenario's te simpel zijn, tonen ze de waarde van bedrijfsinkomsten en extra onkostenniveaus aan. Deze dekkingen kunnen voorkomen dat een klein bedrijf na een ramp faalt. Een bedrijf dat deze dekkingen mist, kan zelfs falen als het verzekerd is voor fysieke verliezen onder een commercieel vastgoedbeleid.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner