Aanname van risico's
Verzekeraars zijn bezig risico's te nemen.
Wanneer een verzekeraar een verzekeringscontract afgeeft , gaat hij ermee akkoord bepaalde risico's namens de verzekeringnemer aan te nemen in ruil voor een premie. Verzekeraars beslissen welke risico's te nemen op basis van waarschijnlijkheden. Ze verdienen geld door een groot aantal polishouders met vergelijkbare kenmerken en een lage kans op het genereren van verliezen te verzekeren.
Om zakelijk te blijven, moet een verzekeraar kieskeurig zijn over de soorten risico's die hij neemt. Anders zou het meer geld in claims en uitgaven kunnen uitbetalen dan dat het in premies int. Als het inkomen uit beleggingen het tekort niet dekt, kan de verzekeraar insolvent worden.
Elke verzekeraar bepaalt welke soorten risico's hij wil verzekeren en welke dekkingen hij wenst te verkopen. Zodra het heeft besloten tot een marktstrategie, creëert de verzekeraar acceptatieregels. De verzekeraars van de verzekeraar moeten deze regels volgen bij het selecteren van aanvragers en het vernieuwen van polissen .
Wat Underwriters zoeken
Wanneer u een aanvraag voor een zakelijke verzekering indient bij een verzekeraar, beoordeelt een verzekeraar de risico's van uw onderneming.
Voor een verzekeraar vertegenwoordigt een aanvrager van een verzekering een risico op toekomstige claims. De underwriter analyseert uw bedrijf om de gevoeligheid voor toekomstige verliezen te bepalen. Als uw bedrijf voldoet aan de acceptatienormen van de verzekeraar, zal de verzekeraar een beleid uitvaardigen.
Verzekeringsassuradeuren gebruiken zowel objectieve als subjectieve informatie bij het beoordelen van verzekeringsaanvragen.
Voorbeelden van objectieve informatie zijn uw werkblad met ervaringsclassificatie , uw claimgeschiedenis en een motorvoertuigenrapport. Een voorbeeld van subjectieve informatie is een aantekening op uw verzekeringsaanvraag van uw verzekeringsagent waarin staat dat het gebouw van uw bedrijf in uitstekende staat verkeert.
Een underwriter kan zowel objectieve als subjectieve informatie over uw bedrijf verkrijgen via één enkele bron. Stel dat uw verzekeraar een fysieke inspectie van uw bedrijf uitvoert. Het rapport laat zien dat uw gebouw een metalen dak heeft (een objectief feit) en dat uw huishoudelijke praktijk bevredigend is (een subjectieve mening).
Welke aspecten van uw bedrijf houden verzekeraars rekening met het inschatten van de risico's van uw bedrijf? Het antwoord varieert enigszins, afhankelijk van het soort verzekering dat u zoekt. Een vastgoedondernemer houdt bijvoorbeeld rekening met de constructie, bezetting, bescherming en blootstelling ( COPE ) van uw gebouw. Een auto-underwriter zal de rijrecords van uw werknemers evalueren. Er zijn ook een aantal factoren die commerciële verzekeraars overwegen, ongeacht het soort verzekering dat u koopt. Hier zijn enkele voorbeelden:
- De bedrijfslocatie van uw bedrijf
- De verlieshistorie van uw bedrijf
- De aard van de bedrijfsactiviteiten van uw bedrijf
- Het aantal jaren dat uw bedrijf actief is geweest
- Jaarlijkse omzet of omzet gegenereerd door uw bedrijf
- Type bedrijfsorganisatie (eenmanszaak, vennootschap enz.)
- Of uw bedrijf een formeel veiligheidsprogramma heeft
- De naam van uw vorige verzekeraar
- Of een verzekering is geweigerd, geannuleerd of niet verlengd in de afgelopen 3 jaar
- Of u of een bedrijfshoofd is aangeklaagd of veroordeeld voor fraude, omkoping of brandstichting
- Of u ongecorrigeerde brand- of veiligheidscode-overtredingen heeft
- Of u in de afgelopen 5 jaar een faillissement, uitsluiting of inbeslagname hebt geleden
Uw risico verlagen
Er zijn verschillende dingen die u kunt doen om het risico van verliezen van uw bedrijf te verlagen. Deze risicoverminderingsstrategieën kunnen uw bedrijf aantrekkelijker maken voor verzekeraars.
Ze kunnen ook helpen om uw premies te verlagen.
Een belangrijke stap is het instellen van een formeel veiligheidsprogramma (als uw bedrijf dat nog niet heeft). Neem contact op met uw verzekeraar als u hulp nodig hebt bij het opzetten van uw programma. Leid uw werknemers op over uw programma zodra het op zijn plaats is. Moedig ze aan om je te helpen het te handhaven.
Zorg er in de tweede plaats voor dat uw werkplek voldoet aan alle van toepassing zijnde OSHA-normen . Als u vragen hebt over de normen, neemt u contact op met het bureau voor assistentie. Je zou ook moeten overwegen om de gratis middelen van OSHA voor kleine bedrijven te gebruiken. U kunt OSHA bijvoorbeeld vragen om een gratis veiligheidsinspectie van uw bedrijf te regelen. U kunt ook een gratis gezondheidsinspectie aanvragen bij NIOSH.
Een derde manier om de risico's van uw bedrijf te verminderen, is advies inwinnen bij de afdeling risicobeheersing van uw verzekeraar. Een vertegenwoordiger voor risicobeheersing kan uw pand bezoeken en suggesties doen over manieren om ongevallen te verminderen. Luister naar het advies en breng de veranderingen aan die haalbaar zijn.
Een vierde strategie voor verliesreductie is om uw eerdere claims te analyseren. Overweeg hoe de ongevallen plaatsvonden en wat u had kunnen doen om ze te vermijden. Breng vervolgens de nodige wijzigingen aan om soortgelijke verliezen in de toekomst te voorkomen. Stel bijvoorbeeld dat een van uw werknemers een personenauto heeft achtergelaten bij het besturen van een bedrijfswagen. Toen het ongeluk plaatsvond, was je werknemer aan het praten op een mobiele telefoon. U kunt toekomstige ongelukken door afgeleid autorijden helpen voorkomen door werknemers te verbieden hun mobiele telefoon te gebruiken tijdens het besturen van een voertuig.