Voorbeeld
Steve werkt als een verkoper voor Savvy Solutions, een softwareontwikkelaar. Steve brengt veel van zijn werktijd op de weg door, dus zijn werkgever heeft hem een bedrijfsvoertuig ter beschikking gesteld. Steve rijdt zijn bedrijfsauto, een Toyota Prius, thuis aan het einde van elke werkdag.
Savvy Solutions heeft een geschreven beleid met betrekking tot het gebruik van bedrijfsauto's. Medewerkers die een bedrijfswagen hebben ingericht, kunnen die auto's gebruiken tijdens niet-werkuren, ook in het weekend. Medewerkers mogen echter niet toestaan dat iemand anders (inclusief hun gezinsleden) de voertuigen bestuurt. Alle voertuigen van Savvy zijn verzekerd voor commerciële autoaansprakelijkheid en fysieke schade volgens een standaard automatisch bedrijfsbeleid . De afgedekte autosymbolen in het beleid zijn symbool 1 ( elke auto ) voor aansprakelijkheidsdekking en symbool 2 (eigen autos) voor uitgebreide dekking en aanvaringsdekking.
Steve's vrouw, Marsha, heeft een Honda die alleen op haar naam staat geregistreerd. Het is verzekerd onder een persoonlijk autobeleid dat Marsha en Steve vermeldt als verzekerden met de naam .
De 17-jarige zoon, Jeff, heeft onlangs een rijbewijs gekregen. Jeff is gedekt als een verzekerde bestuurder onder het beleid van zijn moeder. Steve heeft zijn zoon geïnformeerd over de beperkingen van het gebruik van het voertuig door Savvy Solutions. Hij heeft Jeff verboden om onder alle omstandigheden met de Prius te rijden.
Op een zaterdagochtend vraagt Jeff zijn moeder toestemming om met de Honda te rijden.
Marsha weigert en zegt dat ze haar auto nodig heeft om boodschappen te doen. Jeff staat op het punt te argumenteren wanneer hij de sleutels van de Prius op de keukentafel ziet. Hij zal de auto van zijn vader lenen en terugbrengen voordat iemand merkt dat het weg is. Hij grijpt de sleutels als zijn moeder niet kijkt en gaat de deur uit.
Een uur later belt Jeff schaapachtig zijn vader. Hij heeft een ongeluk gehad met de Prius! Hij was op weg naar het strand om een paar vrienden te ontmoeten, toen hij een stopbord miste en een ander voertuig uitzwaaide. Beide auto's zijn zwaar beschadigd. Jeff is ongedeerd, maar Sarah, de bestuurder van de andere auto, liep meerdere verwondingen op. Steve is dankbaar dat zijn zoon in orde is, maar hij maakt zich zorgen over Sarah's verwondingen en haar onvermijdelijke aansprakelijkheidsclaim tegen Jeff. Sarah zal waarschijnlijk een vergoeding vragen voor zowel lichamelijk letsel als schade aan eigendommen. Zal een claim tegen Jeff worden afgedekt door het zakelijke autobeleid van Savvy Solutions? Zo nee, valt het onder Marsha's beleid?
Commercieel automatisch beleid
Voor een autoaansprakelijkheidsverklaring die valt onder een commercieel autobeleid, moet aan de volgende voorwaarden zijn voldaan:
- Het voertuig dat het ongeluk heeft veroorzaakt, moet een afgedekte auto zijn.
- De bestuurder van het voertuig moet zich kwalificeren als verzekerde.
- Het ongeval moet plaatsvinden tijdens de beleidsperiode en in het dekkingsgebied .
In het bovenstaande scenario toont het automatische beleid van Savvy Solutions symbool 1 (elke auto) voor aansprakelijkheidsdekking. Dit symbool bevat eigen autos, dus de Prius (die eigendom is van Savvy) is een gedekte auto. We gaan ervan uit dat aan voorwaarde # 3 is voldaan. Maar hoe zit het met conditie # 2? Is Jeff een verzekerde onder de verzekering van Savvy? Het antwoord kan nee zijn.
De dekking van commerciële autoverzekeringen is van toepassing op de verzekerde met naam (in dit geval Savvy Solutions) voor elke gedekte auto. Het is ook van toepassing op iedereen die een voertuig bestuurt dat u (de genoemde verzekerde) bezit of huurt als hij of zij uw toestemming heeft om het voertuig te gebruiken. Personen die met uw toestemming auto's besturen, worden toegeeflijke gebruikers genoemd.
Had Jeff toestemming om met de Prius te rijden? De autoverzekeraar van Savvy zou kunnen beweren dat hij dat niet deed. Jeff was goed op de hoogte van het voertuiggebruiksbeleid van Savvy's Solutions.
De vader van Jeff had hem expliciet opgedragen om het voertuig niet te gebruiken. (Sommigen beweren misschien dat Steve zijn zoon stilzwijgend toestemming gaf om de auto te gebruiken toen hij de autosleutels achterliet op een gemakkelijk bereikbare locatie, maar dit zou betwistbaar zijn.)
Persoonlijk automatisch beleid
Zou een claim tegen Jeff by Sarah worden gedekt door Marsha's persoonlijke autobeleid? Nogmaals, het antwoord kan nee zijn. De meeste persoonlijke automatische polissen sluiten de dekking uit voor elk voertuig dat is ingericht of beschikbaar is voor regelmatig gebruik van de verzekerde met naam of zijn of haar familielid. De Prius was ingericht voor Steve's reguliere gebruik. Aangezien Steve een familielid van Marsha is, zou de uitsluiting van toepassing zijn.
Veel persoonlijk beleid sluit ook het gebruik uit van een voertuig door een verzekerde die er niet redelijkerwijs van overtuigd is dat hij of zij het recht had om het te gebruiken. Jeff pakte de Prius aan hoewel zijn vader het verboden had hem te besturen.
Hoewel Jeff verzekerd is volgens het persoonlijke autobeleid van zijn moeder, was het voertuig dat hij reed ten tijde van het ongeluk geen afgedekte auto. Als Jeff dekking zoekt voor de claim van Sarah volgens Marsha's autobeleid, kan de autoverzekering de dekking weigeren.
Om dit dekkingstekort te voorkomen, zou Marsha haar autoverzekeraar kunnen vragen om de uitgebreide niet-bezeten dekking toe te voegen aan haar persoonlijk beleid. Zolang Jeff in de goedkeuring wordt vermeld, zou hij zich als verzekerde moeten kwalificeren tijdens het besturen van de auto van zijn vader. Deze goedkeuring betreft alleen aansprakelijkheid voor auto's en medische betalingen . Het dekt geen fysieke schade aan het voertuig dat niet in eigendom is.