Wat zijn de risico's?
Een terroristische aanslag kan uw bedrijf op verschillende manieren beïnvloeden.
- Schade aan eigendommen Een aanval kan fysieke schade aan gebouwen, de inhoud van het gebouw, voertuigen en andere eigendommen van uw bedrijf veroorzaken.
- Inkomensverlies en extra kosten Een aanval kan de gebouwen van uw bedrijf beschadigen, waardoor deze wordt gedwongen te sluiten totdat reparaties zijn voltooid. Door de sluiting kan uw bedrijf een aanzienlijk bedrag aan inkomsten verliezen. Hoewel uw bedrijf mogelijk op een tijdelijke locatie kan blijven werken, zijn er waarschijnlijk extra kosten voor verhuizen en huren. Zelfs als het eigendom van uw bedrijf niet wordt beschadigd, kan het inkomsten mislopen als overheidsinstanties de toegang tot uw bedrijf blokkeren.
- Werknemersblessures Terroristische aanslagen omvatten vaak het gebruik van bommen of andere brandgevaarlijke apparaten. Deze kunnen uw werknemers ernstig letsel toebrengen.
- Rechtszaken Slachtoffers van terroristische daden kunnen rechtszaken van derde partijen tegen bedrijven instellen. Een slachtoffer kan bijvoorbeeld beweren dat de nalatigheid van uw bedrijf om zijn gebouwen adequaat te beveiligen klanten kwetsbaar voor een aanval liet.
Verzekeraars moeten terrorismedekking bieden
Commercieel vastgoed en aansprakelijkheidsverzekeraars zijn onderworpen aan een federale wet genaamd de Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).
De wet werd in 2002 aangenomen. Het vereist commerciële aansprakelijkheid en eigendomsverzekeraars om terrorismedekking te bieden aan hun polishouders. Als een verzekeringnemer de dekking weigert, kan een verzekeraar een terrorismeafwijzing aan het beleid verbinden.
TRIA is niet van toepassing op commerciële auto- , beroepsaansprakelijkheid (anders dan bestuurdersaansprakelijkheid ), werknemerscompensatie, inbraak en diefstal, leven en gezondheid, of persoonlijke verzekeringspolissen .
Verzekeraars zijn uitgesloten van het uitsluiten van terrorisme onder dit soort beleid . Medewerkers die door een terroristische aanslag gewond zijn geraakt, komen dus in aanmerking voor uitkeringen in het kader van het werknemersbeloningsbeleid . Evenzo moet schade aan een auto van het bedrijf door een terroristische aanslag worden gedekt door uw commerciële auto-beleid, ervan uitgaande dat het voertuig verzekerd is voor automatische fysieke schade .
Dekking alleen voor gecertificeerde handelingen
TRIA creëerde een mechanisme voor verliesuitwisseling tussen de federale overheid en commerciële verzekeraars. De regering is overeengekomen om verliezen te delen die een bepaalde drempel overschrijden. In ruil daarvoor kwamen verzekeraars overeen om terrorismedekking beschikbaar te stellen. De overeenkomst geldt alleen voor gecertificeerde terroristische daden . Deze term is vastgelegd in de wet. Om te kwalificeren als een gecertificeerde handeling, moet een terroristische daad aan alle volgende kenmerken voldoen:
- een gewelddadige daad of een handeling zijn die gevaarlijk is voor het menselijk leven, eigendommen of infrastructuur
- door een of meer mensen worden gepleegd in een poging om Amerikaanse burgers te dwingen, of het beleid of gedrag van de Amerikaanse regering te beïnvloeden door dwang
- schade veroorzaken binnen de Verenigde Staten (of buiten het land op Amerikaanse schepen of op Amerikaanse missies)
- schade aan eigendommen en slachtoffers meer dan $ 5 miljoen veroorzaken
- worden gecertificeerd door bepaalde Amerikaanse overheidsfunctionarissen
TRIA vereist niet dat verzekeraars terroristische daden bestrijken die niet voldoen aan de bovengenoemde vereisten. In de verzekeringssector kunnen handelingen die niet kwalificeren als gecertificeerde handelingen worden aangeduid als "andere handelingen" of "niet-gecertificeerde handelingen" van terrorisme.
Terrorisme Dekking Aanbevelingen
Eigenaren van kleine bedrijven verkrijgen meestal dekking voor terrorisme via een goedkeuring die is toegevoegd aan een onroerend goed- of aansprakelijkheidsbeleid. Sommige verzekeraars gebruiken aanbevelingen van het terrorisme die zijn ontwikkeld door de ISO . Anderen gebruiken hun eigen gepatenteerde aanbevelingen.
Terroristische aantekeningen beperken over het algemeen de dekking tot gecertificeerde handelingen. Als een terroristische daad schade toebrengt aan het eigendom van uw bedrijf en de handeling is gecertificeerd, moet de schade worden gedekt door de goedkeuring van uw terrorisme.
Een alternatief voor een terrorismeaanspraak is een op zichzelf staand terrorismebeleid.
Deze dekking is meestal alleen beschikbaar voor grote en middelgrote bedrijven. Het dekt verliezen veroorzaakt door terroristische daden, ongeacht of ze al dan niet gecertificeerd zijn. Een zelfstandig beleid kan ook betrekking hebben op handelingen die buiten de VS zijn gepleegd
Uitsluitingen en beperkingen
Veel onderschrijvingen van terrorismadekking gebruikt door commerciële eigendommen en aansprakelijkheidsverzekeraars bevatten uitsluitingen. Een algemene uitsluiting is van toepassing op handelingen waarbij nucleaire, biologische, chemische of radiologische materialen worden gebruikt. Deze uitsluiting zou de dekking voor letsel of schade veroorzaakt door straling vrijgegeven door een "vuile bom" elimineren.
Een andere uitsluiting die wordt aangetroffen in terreuraanslagen, is van toepassing op niet-gecertificeerde handelingen. In veel staten kunnen niet-gecertificeerde handelingen alleen worden uitgesloten als ze catastrofale verliezen veroorzaken. Een niet-gecertificeerde handeling kan bijvoorbeeld alleen worden uitgesloten op grond van een aansprakelijkheidsregeling als deze vijftig of meer mensen de dood of ernstig lichamelijk letsel veroorzaakt. Volgens een onroerendgoedbeleid kan een niet-gecertificeerde handeling alleen worden uitgesloten als hierdoor meer dan $ 25 miljoen aan verzekerde materiële schade wordt veroorzaakt.
TRIA dekt geen verliezen veroorzaakt door oorlog. De meeste aansprakelijkheids- en onroerendgoedbeleid sluiten dit gevaar al uit. Als terrorisme onder een eigendoms- of aansprakelijkheidsbeleid valt, is oorlog nog steeds uitgesloten.
Brandschade na
Toen terroristen in 2001 twee vliegtuigen in het World Trade Center neerstortten, veroorzaakten vliegtuigbrandstof in de vliegtuigen enorme branden. De vuren zorgden ervoor dat staal in de Twin Towers faalde en de gebouwen instortten.
In sommige staten (standaardstaten voor het brandbeleid genoemd) zijn vastgoedverzekeraars verplicht om brandschade die voortvloeit uit een terroristische daad te dekken. De resulterende brandschade moet worden gedekt, zelfs als terrorisme is uitgesloten van het beleid. Als een verzekerde woning dus in een standaard brandbeleid staat en het beleid terrorisme uitsluit, moet de uitsluiting een uitzondering bevatten voor de daaruit voortvloeiende schade veroorzaakt door brand.
In standaard brandveiligheidstoestanden is de daaruit voortvloeiende verliesvereiste alleen van toepassing op direct verlies door brand. Verzekeraars zijn niet verplicht bedrijfsinkomsten of extra onkostenvergoedingen die voortvloeien uit brand veroorzaakt door een terroristische daad te dekken. Als u niet zeker weet of uw bedrijf in een standaardbrandbeleidstaat opereert, vraagt u uw agent of makelaar om opheldering.
Terrorismeschendingen
TRIA vereist dat verzekeraars bepaalde informatie over de wet opnemen in onroerendgoed- en aansprakelijkheidsbeleid.
- Recht om dekking te kopen: polishouders hebben het recht om dekking te kopen voor gecertificeerde terroristische daden onder eigendoms- en aansprakelijkheidsbeleid.
- Cap on Losses: Onder TRIA worden verzekerde verliezen beperkt tot $ 100 miljard. Als een gecertificeerde handeling $ 100 miljard aan verzekerde verliezen heeft gegenereerd en uw verzekeraar zijn eigen risico heeft voldaan, zullen noch uw verzekeraar noch de federale overheid verdere verliezen betalen.
- Terrorismepremie: als uw verzekeraar u een premie heeft aangerekend om gecertificeerde terroristische daden te dekken, moet het premiebedrag worden vermeld in de polis.
- Overheidsdeelname: de federale overheid deelt terrorismeverliezen met uw verzekeraar zodra uw verzekeraar zijn retentie heeft betaald (aftrekbaar).
Moet je terrorismedekking kopen?
Moet u overwegen om terrorismedekking te kopen? Het antwoord hangt af van de aard en locatie van uw bedrijf. Hier zijn enkele dingen om over na te denken:
- Type bedrijf: Bedrijven in bepaalde sectoren hebben mogelijk een groter dan gemiddeld risico op een terroristische aanslag. Dergelijke industrieën omvatten overheid, leger, energie (olie, gas, elektriciteit), chemicaliën, media (kranten, tijdschriften enz.), Transport (inclusief luchthavens en doorvoersystemen), amusement en gastvrijheid.
- Vestigingsplaats: terroristen richten zich vaak op gebieden die sterk bevolkt zijn of die grote aantallen bezoekers trekken.
- Lease-eisen: sommige verhuurders eisen van hun huurders dat zij dekking voor terrorisme kopen. Controleer de bepalingen van uw huurovereenkomst.
- Aanvallen mogen niet worden gecertificeerd: het feit dat een terroristische aanslag ernstige gevolgen heeft, garandeert niet dat het zal worden gecertificeerd. De aanslagen in 2013 bij de Marathon van Boston hebben drie mensen gedood en meer dan 160 gewonden. De aanslagen hebben ook gezorgd voor minstens 160 schade aan bedrijfseigendommen en claims voor bedrijfseconomische inkomsten. Toch is de aanval nooit gecertificeerd.
- Certificeringsproces: de overheid heeft tijd nodig om gegevens over verliezen te verzamelen om te bepalen of de grens van $ 5 miljoen is overschreden. Dit kan maanden of jaren duren.
- Kosten van dekking: de dekking van het terrorisme kost over het algemeen tussen $ 19 en $ 49 voor elke miljoen dollar aan verzekerde waarde, volgens het Insurance Information Institute. Dit komt meestal neer op 3 tot 5 procent van de totale premie voor de eigendomsverzekering.