Veel mensen die afhankelijk zijn van een thuiskantoor houden geen rekening met deze vragen.
Als gevolg hiervan is hun kantoor niet verzekerd of onderverzekerd. Dit artikel legt uit waarom een typisch huiseigenarenbeleid mogelijk niet voldoende dekking biedt voor uw thuiskantoor.
Beleid van huiseigenaren
Veel bedrijfseigenaren die werken vanuit een thuiskantoor gaan ervan uit dat het beleid van hun huiseigenaar hen beschermt tegen eventuele eigendommen of aansprakelijkheidsverliezen die kunnen optreden. Deze aanname is onjuist. Een typisch huiseigenarenbeleid bevat een aantal bedrijfsgerelateerde uitsluitingen of beperkingen.
Eigendom dekking
Het propertygedeelte van het beleid van een huiseigenaar is niet ontworpen om het bedrijfseigendom te dekken. Het biedt meestal:
- Beperkte dekking voor schade aan eigendommen die worden gebruikt in een bedrijf. Deze limiet kan zo laag zijn als $ 2.500. Een lagere limiet, zoals $ 250, is mogelijk van toepassing op eigendommen (zoals een laptop) die zich buiten uw woonplaats bevinden.
- Geen dekking voor andere structuren (zoals een buitenberging) die voor zakelijke doeleinden worden gebruikt
- Beperkte of geen dekking voor verlies of beschadiging van bedrijfsdocumenten
- Geen dekking voor verlies of beschadiging van bedrijfsgegevens
- Geen dekking voor een verlies aan inkomsten dat voortvloeit uit een sluiting van het bedrijf veroorzaakt door fysiek verlies van bedrijfseigendom
Aansprakelijkheid dekking
Bedrijfsgerelateerde uitsluitingen zijn ook van toepassing op het gedeelte aansprakelijkheid van een huiseigenaarsbeleid.
Veel beleid biedt geen dekking voor:
- lichamelijk letsel of zaakschade voortvloeiend uit een bedrijf in dienst van een verzekerde. Deze uitsluiting is ook van toepassing op dekking voor medische betalingen .
- Schade aan iedereen die in aanmerking komt voor compensatie-uitkeringen voor werknemers
- vorderingen die voortvloeien uit het verlenen of verlenen van professionele diensten
De definitie van een bedrijf
Het beleid van de meeste huiseigenaren definieert het woord 'bedrijf'. De definitie varieert van beleid tot beleid. Hier zijn enkele voorbeelden:
- elke volledige of deeltijdse activiteit van welke aard dan ook die wordt aangewend voor economisch gewin
- een handel, beroep of beroep, inclusief landbouw
- alle volledige of deeltijdse tewerkstelling, handel, beroep, beroep of onderneming, ongeacht of dit een winstoogmerk inhoudt
Deze definities zijn behoorlijk breed. Sommigen omvatten vrijwel elk bedrijf dat vanuit een thuiskantoor wordt bediend. In sommige beleidsmaatregelen omvat het bedrijf geen vrijwilligerswerk, gratis thuisopvangdiensten en bepaalde andere activiteiten.
Een thuiskantoor afdekken
Wat kunt u doen als het beleid van uw huiseigenaren onvoldoende dekking biedt voor uw thuiskantoor? Je hebt verschillende alternatieven.
Aanbevelingen van huiseigenaren
Veel huiseigenaars verzekeraars bieden goedkeuringen die de reikwijdte van dekking voor zakelijke eigendom uitbreiden.
Sommige verzekeraars verhogen bijvoorbeeld de limiet van $ 2500 voor onroerend goed dat wordt gebruikt in een bedrijf tot $ 10.000 of meer. Andere verzekeraars bieden een goedkeuring vanuit de Home Business. Deze goedkeuring breidt het beleid uit tot dekking van een bedrijf dat eigendom is van de verzekeringnemer als het bedrijf aan bepaalde vereisten voldoet. Raadpleeg uw verzekeringsagent of makelaar voor meer informatie over het uitbreiden van uw polis.
Bedrijfseigenarenbeleid (BOP)
Een BOP is een pakketbeleid dat is ontworpen voor kleine bedrijven. Het omvat zowel de dekking van commerciële eigendommen als de algemene aansprakelijkheid in één polis. Sommige verzekeraars bieden een BOP die specifiek is ontworpen voor thuisbedrijven.
Een BOP is een commercieel beleid. Het zal de verzekering van uw huiseigenaren niet vervangen. Overweeg een BOP als u regelmatig zakenbezoekers bij uw thuiskantoor bezoekt (bezorgers, koeriers, klanten) en bezorgd bent over aansprakelijkheid.
Afzonderlijke zakelijke verzekeringspolissen
Een derde optie is om een zakelijk beleid voor monoline aan te schaffen. U kunt bijvoorbeeld een commercieel onroerendgoedbeleid kopen om uw bedrijf te beschermen tegen verlies of beschadiging van uw kantoormeubilair en -uitrusting. Als u geen dekking van eigendom nodig heeft, kunt u een algemene aansprakelijkheidsbeleid aanschaffen om uw bedrijf te beschermen tegen claims of rechtszaken van derden.
Beoordeling van uw risico's
Voordat u een verzekering voor uw thuiskantoor koopt, moet u uw risico's beoordelen. Neem eerst een inventaris op van alle eigendommen die u in uw bedrijf gebruikt, inclusief computers en software. Vervolgens moet u de vervangingswaarde van uw bedrijfseigendom bepalen. U kunt de prijzen van nieuwe meubels en apparatuur in uw plaatselijke kantoorwinkel bekijken. De totale vervangingswaarde is de minimumlimiet van een woningverzekering die u nodig hebt.
Overweeg vervolgens de risico's voor uw waardevolle documenten en elektronische gegevens. Bewaart u contracten of andere belangrijke papieren in uw kantoor? Bewaart u klantlijsten of bedrijfsgegevens op uw thuiskantoorcomputer? Zijn uw gegevens veilig? Uw gegevens zijn niet beveiligd als familieleden toegang hebben tot de informatie.
Neemt u aannemers of huishoudelijke hulp in dienst die toegang hebben tot uw papieren documenten en elektronische gegevens en archieven? Als deze items verloren of beschadigd waren, wat zou het dan kosten om ze te vervangen? Als de kosten aanzienlijk zouden zijn, hebt u mogelijk waardevolle papieren verzekeringen en elektronische gegevensverwerking nodig .
Neem ten derde het effect van een fysiek verlies op uw inkomen in overweging. Als een fysiek verlies voor uw bedrijfseigendom u dwingt om uw activiteiten stop te zetten, zou uw bedrijf dan substantiële inkomsten mislopen? Als het antwoord ja is, zou u moeten overwegen om een dekking voor zakelijke inkomsten te kopen.
Houd ten slotte rekening met uw aansprakelijkheidsrisico's. Komen klanten, zakenrelaties, pakketbezorgers of andere mensen op kantoor? zo ja, overweeg dan om een algemene aansprakelijkheidsverzekering aan te schaffen. Als uw bedrijf tegen betaling een service uitvoert of advies geeft aan anderen, hebt u mogelijk een aansprakelijkheidsverzekering voor fouten en omissies nodig.
Artikel bewerkt door Marianne Bonner