Anti-toelatingsclausule
In het standaard ISO- beleid bevindt de anti-toewijzingsclausule zich in een afzonderlijk formulier dat de Common Policy-voorwaarden wordt genoemd. Deze voorwaarden zijn van toepassing op alle dekkingen die zijn opgenomen in het beleid. Als een beleid bijvoorbeeld zakelijke auto- , algemene aansprakelijkheids- en commercieel eigendom dekkingen omvat, is de anti-toewijzingsclausule van toepassing op alle drie dekkingen.
De clausule is getiteld Overdracht van uw rechten en plichten onder dit beleid. Het bevat de volgende bepaling:
Uw rechten en plichten onder dit beleid mogen niet worden overgedragen zonder onze schriftelijke toestemming, behalve in geval van overlijden van een persoon met de naam Verzekerde.
De anti-toewijzingsclausule verbiedt de benoemde verzekerde om een van zijn rechten of verplichtingen onder de polis aan iemand anders over te dragen zonder toestemming van de verzekeraar. De enige uitzondering is als de genoemde verzekerde een persoon is (eenmanszaak) en hij of zij sterft.
Een opdracht is in dit geval toegestaan omdat een eenmanszaak en de individuele eigenaar één en dezelfde zijn. Als het individu sterft, kan het bedrijf niet overleven tenzij het aan iemand anders wordt verkocht.
Een anti-toewijzingsclausule is bedoeld om te voorkomen dat de verzekeraar ongewild risico's aanneemt die hij nooit van plan was te nemen.
Commerciële verzekeraars beoordelen aanvragers van zakelijke verzekeringen zorgvuldig. Voordat ze een beleid uitvaardigen, overwegen underwriters de kennis en ervaring van de eigenaars en het leidinggevend personeel van een bedrijf. Als een bedrijf aan iemand anders wordt verkocht, zijn de nieuwe eigenaren misschien niet zo bekwaam of oplettend als de vorige. Vanuit het perspectief van de verzekeraar zijn de nieuwe eigenaren een onbekend risico.
Taken na verlies toegestaan
De anti-toewijzingsclausule maakt geen onderscheid tussen opdrachten die vóór een verlies worden gedaan en die welke daarna worden gedaan. Desalniettemin hebben rechtbanken in de meeste staten de polishouders toegestaan hun rechten aan een andere partij toe te wijzen nadat er een verlies is opgetreden. Voorafgaande opdrachten zijn nog steeds verboden. Hier is een voorbeeld van een post-loss toewijzing van verzekeringsuitkeringen.
Victor exploiteert een restaurant genaamd Vital Vittles uit een gebouw dat hij bezit. Laat op de januari nacht bevriezen twee waterleidingen in het gebouw. De leidingen barsten vervolgens uiteen, wat aanzienlijke waterschade aan het gebouw van Victor veroorzaakte. Victor wordt gedwongen zijn restaurant te sluiten totdat de reparaties zijn voltooid.
Victor neemt een aannemer voor waterschade, Rapid Restoration, aan om de schade aan zijn gebouw te herstellen. Hij vertelt de aannemer dat hij de reparaties snel moet uitvoeren omdat hij zijn restaurant graag wil heropenen.
De aannemer zegt dat de reparaties kunnen worden versneld als Victor zijn rechten onder het beleid overdraagt op Rapid Restoration. De aannemer zal vervolgens doorgaan met de reparaties en onderhandelen over een schaderegeling met de commerciële vastgoedverzekeraar van Vital Vittles. Victor stemt in met de opdracht en de aannemer begint de reparatiewerkzaamheden.
Terwijl het commercieel vastgoedbeleid van Vital Vitt een anti-toewijzingsclausule bevat, heeft Victor zijn rechten op Rapid Restoration toegewezen nadat een verlies is opgetreden. In de meeste deelstaten kan de verzekeraar van Victor de opdracht dus niet afwijzen (ervan uitgaande dat opdrachten na verlies toegestaan zijn in Victor's staat).
Problemen met toewijzingen van voordelen
In de afgelopen jaren waren de AOB-overeenkomsten problematisch in sommige staten, met name in Florida. Gewetenloze contractanten hebben gepleit voor nietsvermoedende huiseigenaren en bedrijfseigenaren die waterschade hebben geleden.
Sommige contractanten werken alleen terwijl anderen in cahoots met bochtige advocaten werken. In beide gevallen overtuigt de aannemer de verzekeringnemer om zijn of haar rechten onder het beleid over te dragen aan de aannemer. De aannemer overdrijft dan de kosten van de reparaties en int het opgeblazen bedrag bij de verzekeraar. De verzekeringnemer blijft een grote claim houden op zijn of haar verlieshistorie. Wanneer de polis afloopt, kan de verzekeraar weigeren deze te verlengen .
In het vorige voorbeeld heeft Victor zijn rechten onder het beleid toegewezen aan Rapid Restoration. Stel dat Rapid Restoration slechts de helft van de reparatiewerkzaamheden aan het gebouw van Victor voltooit. De werkelijke kosten zijn $ 15.000, maar de aannemer dient een rekening in bij de verzekeraar voor $ 30.000. Als alternatief, de aannemer nooit een factuur indient, maar vervolgt de verzekeraar voor $ 30.000. In beide gevallen kan de verzekeraar weigeren te betalen op basis van het feit dat de aannemer verzekeringsfraude heeft gepleegd. Victor kan niet ingrijpen omdat hij zijn rechten op de aannemer heeft ondertekend. Als de aannemer niet slaagt in zijn rechtszaak tegen de verzekeraar, kan hij betaling eisen van het bedrijf van Victor.
Problemen met AOB's vermijden
Als bedrijfseigenaar kunt u problemen in verband met AOB's en gewetenloze contractanten vermijden door de volgende stappen te volgen:
- Meld eventuele verliezen of ongevallen rechtstreeks aan uw verzekeraar (of uw agent of makelaar ). Breng uw verzekeraar onmiddellijk op de hoogte. Sta een aannemer niet toe om namens u de melding te doen.
- Maak foto's van de schade.
- Laat geen enkele aannemer met het werk beginnen totdat een expert van de verzekering de schade heeft gedocumenteerd
- Dierenartsen contractanten voordat ze worden ingehuurd. Zorg ervoor dat ze de juiste licentie hebben. Als uw gebied een natuurramp heeft gehad, let dan op voor oplichtingspraktijken .
- Teken geen AOB tenzij u deze zorgvuldig hebt gecontroleerd. Als u het niet begrijpt, vraag dan uw agent, verzekeraar of advocaat om assistentie.
- Als uw aannemer geen werk doet totdat u een AOB hebt ondertekend, zoekt u een andere contractant.
AOB's in ziekteverzekering
Het toekennen van uitkeringsovereenkomsten is gebruikelijk in de ziekteverzekering. Patiënten worden vaak gevraagd om akkoord te gaan met dergelijke clausules voordat ze worden behandeld door een arts, ziekenhuis of een andere zorgaanbieder. De toekenning van de uitkeringsbeding draagt het recht van de patiënt over om uitkeringen te ontvangen op grond van zijn of haar gezondheidsbeleid bij de zorgaanbieder. Door ondertekening van het document gaat het octrooi ermee akkoord dat betalingen rechtstreeks aan de aanbieder worden gedaan voor de geleverde diensten. De clausule bepaalt dat de patiënt uiteindelijk verantwoordelijk is voor de kosten als de verzekeraar niet betaalt.
Nadat de behandeling is uitgevoerd, dient de zorgaanbieder de AOB in bij de zorgverzekeraar van de patiënt. De verzekeraar betaalt de provider voor diensten die aan de patiënt worden verleend.